如何解決小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。據(jù)悉，小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%以上，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，是中國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量。

但是，小微企業(yè)一般輕資產(chǎn)，財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明，傳統(tǒng)的銀行信用評(píng)估模式難以全面刻畫和評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使得小微企業(yè)的融資難題長期得不到解決。

2015年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。“三個(gè)不低于”的標(biāo)準(zhǔn)也出現(xiàn)在了多家銀行2015年的年報(bào)上。

盡管目前小微企業(yè)不良貸款不斷上升，但是由于市場廣闊，加之政府的支持，中小股份制銀行不會(huì)放棄這塊帶骨頭的雞肉。

為了探究各家銀行對(duì)于小微企業(yè)的態(tài)度，幫助眾多中小企業(yè)主更多地了解各家銀行的小微產(chǎn)品特征，《投資者報(bào)》記者向10多家股份制銀行發(fā)出了采訪提綱，其中，廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等6家銀行給予了答復(fù)。

小微不良率上升跡象顯現(xiàn)

盡管政府大力支持，然而，小微貸款的實(shí)際推進(jìn)卻遠(yuǎn)不如想象中順?biāo)�。�?dāng)經(jīng)濟(jì)處在下行期，大型企業(yè)減產(chǎn)，中型企業(yè)收縮，小微企業(yè)處在邊際位置，經(jīng)營情況的不穩(wěn)定同時(shí)傳導(dǎo)給了銀行。

小微企業(yè)貸款今年一季度不良率達(dá)2.7%，比年初增加了0.1個(gè)百分點(diǎn)，且高出銀行一季度不良率1.75%近1個(gè)百分點(diǎn)。二季度銀行整體不良率上升至1.81%，創(chuàng)近7年新高，由于小微企業(yè)方面沒有公布數(shù)據(jù)，但猜測(cè)應(yīng)該也會(huì)很高。

具體到銀行上，2015年，招商銀行小微貸款的不良率1.54%，同比上升0.46個(gè)百分點(diǎn)。華夏銀行小微不良貸款率為1.63%，而平安銀行的小企業(yè)整體不良率為3.13%，郵儲(chǔ)銀行的小微不良率更是增長到了4.17%。

記者注意到，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加大的小微企業(yè)，2015年的招商銀行適當(dāng)放緩了小微貸款。根據(jù)年報(bào)顯示，2015年招商銀行的小微貸款余額為3090億元，較上年末下降7.94%，占零售貸款比重為25.55%，較年初下降9.59個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于上升的不良率，各家銀行還是認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)可控”，這種觀點(diǎn)較多的出現(xiàn)在了銀行給《投資者報(bào)》的回復(fù)中。由此可見，隨著實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)的積累，多數(shù)銀行加大了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排查和重點(diǎn)領(lǐng)域的關(guān)注。

記者注意到，受宏觀經(jīng)濟(jì)及部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露影響，小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張、經(jīng)營萎縮，信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。零售不良貸款率上升主要集中在經(jīng)營性貸款，由于存量結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，導(dǎo)致整體規(guī)模增長繼續(xù)放緩。

以平安銀行為例，逾期貸款則主要集中在上海鋼貿(mào)、杭寧溫民營中小企業(yè)、小微聯(lián)保互保及山東兩高一剩行業(yè)等，小企業(yè)不良的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于存量互聯(lián)保業(yè)務(wù)以及部分高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的客群。

不過與其他銀行不同的是，華夏銀行盡管回復(fù)了較多的小微政策和產(chǎn)品情況，對(duì)于貸款增速、戶數(shù)等實(shí)際推進(jìn)成果提到的少之又少。華夏銀行方面表示，由于上半年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)尚未公開披露，暫不方便透露，但披露的2015年年報(bào)中，記者同樣沒有找到其小微貸款上述相關(guān)數(shù)據(jù)。

處置不良貸款辦法各異

面對(duì)小微貸款的不良處置，廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，逾期貸款化解手段主要包括重組、法律訴訟、打包處置、以物抵債、核銷等手段。

“對(duì)于經(jīng)營正常、能夠正常還息的問題客戶，在擔(dān)保不弱化、敞口不擴(kuò)大的前提下，一般通過展期或貸款重組的方式處置問題貸款，幫助貸款企業(yè)渡過困難時(shí)期。對(duì)于還款意愿較弱、配合度較低的問題客戶，一般通過資產(chǎn)保全的方式對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行查封，保護(hù)我行作為抵（質(zhì)）押權(quán)人的權(quán)益，同時(shí)積極推進(jìn)法律訴訟進(jìn)程，通過法律判決處置相關(guān)資產(chǎn)。而對(duì)于處置難度較大、處置周期較長的不良資產(chǎn)，一般通過聯(lián)系不良資產(chǎn)管理公司，將該部分折價(jià)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的出表。對(duì)于訴訟或仲裁過程中抵（質(zhì)）押物處置較為困難的問題客戶，一般通過以物抵債的方式將借款人、擔(dān)保人或第三人擁有所有權(quán)或處置權(quán)的資產(chǎn)，抵償我行債權(quán)，由我行對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行直接處置。對(duì)于無抵押物或有抵押物但已由法院出具裁定終止書的該類企業(yè)，一般通過呆賬核銷的形式進(jìn)行處置，保留債權(quán)，持續(xù)清收，盡最大努力降低資產(chǎn)損失�！� 廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹。

而興業(yè)銀行則表示對(duì)于逾期客戶，主要采取五項(xiàng)措施：一是分類管理，區(qū)別對(duì)待；二是加強(qiáng)過程管理；三是加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)；四是積極推進(jìn)損失分擔(dān)業(yè)務(wù)模式；五是進(jìn)行快速核銷。

　　投貸聯(lián)動(dòng)引小微走向縱深

2015年，為了支持社區(qū)金融、網(wǎng)絡(luò)金融和小微金融的發(fā)展，寧波銀行對(duì)大零售條線投入同比增長35%。而較為普遍的，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、北京銀行、重慶銀行等都開展了線上評(píng)估與服務(wù)渠道，提高小微貸款效率和用戶體驗(yàn)。

從年報(bào)來看，民生銀行的小微貸款推進(jìn)成果較為顯著。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年民生銀行的小微貸款余額3712億元，全年累計(jì)投放小微貸款4931億元，小微客戶數(shù)450萬戶，同比增幅達(dá)54.48%。與此同時(shí)，小微業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)零售貢獻(xiàn)貴賓客戶33.43萬戶，比上年末增加4.46萬戶。

在“三個(gè)不低于”的標(biāo)準(zhǔn)下，民生銀行、光大銀行、北京銀行、南京銀行等都實(shí)現(xiàn)了相應(yīng)的增幅。

其中，北京銀行、興業(yè)銀行均開啟了對(duì)創(chuàng)業(yè)的支持。針對(duì)高成長性小微企業(yè)，北京銀行通過“成長貸”、“文創(chuàng)普惠貸”等產(chǎn)品，并與北京市稅務(wù)系統(tǒng)推出“銀稅互動(dòng)”六項(xiàng)舉措。

據(jù)悉，在與中加基金聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式中，北京銀行也聯(lián)合多家企業(yè)共同開創(chuàng)國內(nèi)“投貸�！甭�(lián)動(dòng)支持小微企業(yè)發(fā)展的先河，成立國內(nèi)銀行業(yè)首家創(chuàng)客中心，發(fā)展創(chuàng)客會(huì)員5200戶；持續(xù)打造鎮(zhèn)域金融，推出“普惠保”、“青年創(chuàng)業(yè)�！钡葎�(chuàng)新產(chǎn)品。

“截至2016年6月末，興業(yè)銀行自定義小微企業(yè)客戶近40萬戶，貸款余額近千億元�！迸d業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者介紹， 2015年新推出“創(chuàng)業(yè)貸”主要針對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的科技型、消費(fèi)型和生產(chǎn)型小微企業(yè)客戶，采用“計(jì)分卡”等標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判工具，圍繞創(chuàng)業(yè)計(jì)劃可行性與創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)可靠性進(jìn)行打分，通過標(biāo)準(zhǔn)化操作大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。同時(shí)，該產(chǎn)品還采用自然人保證的擔(dān)保方式，解決創(chuàng)業(yè)期企業(yè)無抵押資產(chǎn)導(dǎo)致的擔(dān)保難題。

而為了著力加強(qiáng)小微企業(yè)專屬產(chǎn)品與特色集群建設(shè)，興業(yè)銀行創(chuàng)立的小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群2015年落地729 個(gè)，較期初增長45.51%，而集群效應(yīng)帶動(dòng)的項(xiàng)下貸款余額353億元，較期初增長79.37%。

“截至6月末，浦發(fā)小微授信客戶總計(jì)超13萬戶。2016年上半年累計(jì)投放貸款超過800億元，6月末貸款余額近2000億元�！逼职l(fā)銀行向《投資者報(bào)》記者表示，在多家銀行試點(diǎn)投貸聯(lián)動(dòng)，拓展服務(wù)小微新路徑的當(dāng)下，在浦發(fā)銀行的“千人千戶”客戶專屬授信方案中，包含了“投聯(lián)貸”產(chǎn)品，專門針對(duì)已獲得風(fēng)險(xiǎn)投資，計(jì)劃上市的小微企業(yè)，根據(jù)企業(yè)已獲得的投資輪數(shù)和投資資金，匹配提供授信和貸款。

“我行的個(gè)人股權(quán)質(zhì)押貸款也是將客戶的已有股權(quán)和貸款需求有效結(jié)合的產(chǎn)品。后續(xù)我們也將繼續(xù)拓展與更多股權(quán)投資基金和券商的合作，擴(kuò)大相關(guān)產(chǎn)品的適用性和覆蓋客群�！鄙鲜銎职l(fā)負(fù)責(zé)人表示。

盡管未入圍投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)名單，廣發(fā)銀行向記者表示，公司的相關(guān)業(yè)務(wù)也在與公開證券市場（包括主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)）、區(qū)域性股權(quán)交易平臺(tái)、政府產(chǎn)業(yè)基金、證券公司、PE/VC、信托機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，以公開證券市場（擬）上市/掛牌企業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)為我行重要目標(biāo)客群，依托政府產(chǎn)業(yè)基金、券商、PE/VC等商業(yè)投資機(jī)構(gòu)為營銷渠道，搭建小企業(yè)資本市場融資平臺(tái)，并借助該平臺(tái)對(duì)目標(biāo)客群進(jìn)行篩選和調(diào)查，針對(duì)（擬）掛牌企業(yè)、有做市商參與企業(yè)等重點(diǎn)目標(biāo)客群度身定制包括股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)回購、小額信用貸款、補(bǔ)貼貸、保證保險(xiǎn)、與政府引導(dǎo)基金進(jìn)行跟投等批量授信業(yè)務(wù)。

“我行也將繼續(xù)跟進(jìn)銀監(jiān)會(huì)投貸聯(lián)動(dòng)牌照試點(diǎn)政策，繼續(xù)開展機(jī)構(gòu)牌照申請(qǐng)，并進(jìn)一步研發(fā)投貸聯(lián)動(dòng)類產(chǎn)品，拓寬投資機(jī)構(gòu)合作渠道，探索創(chuàng)新金融服務(wù)模式。”采訪的最后，上述廣發(fā)銀行負(fù)責(zé)人說。