今年以來，隨著供給側(cè)改革政策的逐步落實(shí)，在給銀行業(yè)良性發(fā)展帶來長期利好的同時(shí)，短期來看也給銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大壓力。第二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率與第一季度末持平為1.75%。銀行過度依賴規(guī)模擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)自身盈利和發(fā)展的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以持續(xù)。

　　供給側(cè)改革對銀行業(yè)改革提出了新的要求，怎樣突圍已經(jīng)是勢在必行。近日，記者采訪了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人，他表示，銀行業(yè)必須要有新的活法。

　　銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展和盈利模式面臨挑戰(zhàn)

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行業(yè)必須要換新的活法，這比轉(zhuǎn)型似乎更緊迫一些。當(dāng)前，銀行已經(jīng)不是要不要轉(zhuǎn)型的問題，而是你不轉(zhuǎn)型恐怕就很難生存了。

　　經(jīng)濟(jì)增長放緩和各項(xiàng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的基本實(shí)現(xiàn)，以市場化定價(jià)的存款替代品快速增加，銀行體系資金成本上升，存貸利差收窄，盈利能力下降。第二季度末，商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.02%;商業(yè)銀行凈息差降至2.27%，已接近國際同行平均水平。與此同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，不良貸款持續(xù)攀升。

　　金融市場波動(dòng)加劇、銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格，對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2015年以來，全球匯率市場、股票市場和大宗商品市場的波動(dòng)進(jìn)一步加劇，各類市場之間的相互影響不斷上升，我國資本市場也出現(xiàn)較大波動(dòng)。金融市場的波動(dòng)將改變銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，影響客戶的償債能力。此外，部分銀行在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，傾向于追逐更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，從而承擔(dān)超出自身管理能力的風(fēng)險(xiǎn)。國際金融危機(jī)以來，國際監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則等都進(jìn)行了重大改革，在資本、杠桿率、流動(dòng)性等領(lǐng)域出臺了一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，特別是對全球和國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合的新監(jiān)管框架。作為擴(kuò)大對外開放、融入國際社會(huì)的必然要求，我國也主動(dòng)結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀，實(shí)施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這些都對銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。

　　融資渠道多元化趨勢進(jìn)一步顯現(xiàn)，使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財(cái)、資管、私募、民間借貸等越來越活躍，股票市場、債券市場對銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)也不斷顯現(xiàn)，銀行貸款在社會(huì)融資規(guī)模中的占比正在下降，貸款占銀行總資產(chǎn)的比例也在下降。特別是金融機(jī)構(gòu)的非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)突破金融監(jiān)管和規(guī)模管制，以適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大量的融資需求，從而改變了金融體系的競爭格局。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對銀行的服務(wù)方式形成挑戰(zhàn)。近年來，部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術(shù)渠道進(jìn)入信用中介、支付結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對銀行業(yè)服務(wù)方式提出了新的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)和信息優(yōu)勢，為資金供求雙方提供簡單、便捷的搜索平臺，加速了金融脫媒，對銀行業(yè)務(wù)拓展帶來影響;互聯(lián)網(wǎng)金融打破時(shí)間和空間的限制，為用戶提供便捷的支付和結(jié)算服務(wù)，弱化了商業(yè)銀行的支付功能;用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致的互聯(lián)網(wǎng)思維也對傳統(tǒng)的金融思維和服務(wù)理念產(chǎn)生沖擊。

　　銀行業(yè)要有八種新活法

　　該負(fù)責(zé)人從八個(gè)方面對新活法進(jìn)行了具體闡釋。

　　新常態(tài)生存。L形不用說，增長肯定不可能再有9%，6%左右，如果是沒有水分，有質(zhì)量的6%已經(jīng)是相當(dāng)可觀。然后結(jié)構(gòu)調(diào)整，現(xiàn)在這個(gè)結(jié)構(gòu)不合理，大家需要的沒有，不需要的大量過剩，這就叫做過剩產(chǎn)能。要嚴(yán)格控制新增貸款，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，避免投向產(chǎn)能過剩行業(yè)及主業(yè)不突出的中小企業(yè);對已經(jīng)發(fā)生不良的企業(yè)，不能一味抽貸，而應(yīng)更多通過兼并重組等方式幫助企業(yè)過難關(guān)。同時(shí)，銀行業(yè)要補(bǔ)上對科技、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持短板，培育新的增長引擎。要加大對企業(yè)技術(shù)改造和設(shè)備更新的信貸投入，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資方式;還應(yīng)加強(qiáng)與風(fēng)投的合作，探索“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，對科技企業(yè)進(jìn)行長期支持。

　　市場化生存。銀行業(yè)要適應(yīng)利率市場化、匯率市場化、融資市場化、資產(chǎn)負(fù)債證券化等改革發(fā)展環(huán)境，提升市場競爭力。利率市場化還不能說已經(jīng)到位，但是制度已經(jīng)沒有障礙。利率市場化意味著我們圍繞存貸的競爭和貸款，尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭，可以把利差縮小，現(xiàn)在還有兩到三個(gè)點(diǎn)，根據(jù)國際上像日本、臺灣1.5，甚至1.3，這樣一個(gè)情況，我們能不能生存?我覺得我們都得要考慮。除了這個(gè)以外，利率市場化以后，利率會(huì)頻繁波動(dòng)，相應(yīng)的市場分析你怎么去適應(yīng)?還有存款保險(xiǎn)制度出來以后，意味著過去這種大而不能倒，甚至小而也不能倒的已經(jīng)過去了，未來進(jìn)入銀行優(yōu)勝劣汰的競爭。優(yōu)勝劣汰做得不好的要退出市場等等，我們講市場化生存。

　　混業(yè)化生存。銀行業(yè)要把握好綜合化的定位與戰(zhàn)略，在金融綜合化、跨業(yè)化不斷擴(kuò)展的格局下，要合理確定自身業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，在取得規(guī)模效應(yīng)、綜合效益的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)有效的公司治理、資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，做強(qiáng)核心主業(yè)，提升核心競爭力。銀、政、寶之間他們已經(jīng)交叉，除了銀、政、寶以外，我們講點(diǎn)子銀行，它甚至沒有受到政策的監(jiān)管，他也是可以做銀行，或者做其他的業(yè)務(wù)。行業(yè)之間的競爭會(huì)尤其激烈，盡管2008年以來的金融危機(jī)我們在反思混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，但是它是一個(gè)趨勢，不可改變。而且還有一點(diǎn)，怎么樣用混業(yè)經(jīng)營的歷年來設(shè)計(jì)金融解決方案和相應(yīng)的金融產(chǎn)品，解決那些金融疑難問題，包括前面說的科技企業(yè)等等、小微企業(yè)。

　　國際化生存。我國是第一貿(mào)易大國，是第一外匯儲備的大國，人民幣的國際化可以說加速推進(jìn)“一帶一路”等等，我國每年將近有四萬家企業(yè)在170多個(gè)國家和地區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)，我們的對外直接投資已經(jīng)超過我們進(jìn)來的，我們已經(jīng)是一個(gè)凈資本輸出國家等等，我們已經(jīng)有國際化的生存空間，我們也必須去探討國際化的生存。銀行業(yè)要把握好國際化的定位與戰(zhàn)略，提高對外開放水平，支持企業(yè)“走出去”和人民幣國際化，擴(kuò)大發(fā)展空間。

　　普惠化的生存。普惠金融就要求銀行業(yè)做小微，客戶要下沉，補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)其服務(wù)能力。穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，加大對“三農(nóng)”養(yǎng)老、服務(wù)業(yè)的支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板。銀行業(yè)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)，積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。

　　特色化生存。銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身稟賦條件，明確市場和業(yè)務(wù)定位，提高差異化競爭能力。我們講那么多東西，我們同質(zhì)化競爭，要跳出同質(zhì)化的競爭你就必須要特色化，我們講文學(xué)作品如果雷同的話是沒有生命力的，不值得看的。所以齊白石有一句話，叫做“學(xué)我者生、像我者死”，銀行業(yè)存在這樣一個(gè)問題，要求我們要對客戶進(jìn)行細(xì)分，找到自己的市場定位，所以它與精細(xì)化是相聯(lián)系的，特色化生存。

　　智能化生存。它包括互聯(lián)網(wǎng)金融，但是不完全，我認(rèn)為最大的利潤，尤其是現(xiàn)代科技的成果，來源于我們的金融，我們銀行業(yè)的服務(wù)主體。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命，正深刻改變著銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，對銀行的支付業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)均帶來挑戰(zhàn)。對此，銀行應(yīng)加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型，充分運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)，提升全功能、全渠道的綜合化服務(wù)能力。

　　嚴(yán)監(jiān)管生存。20國峰會(huì)每次討論的主題就是強(qiáng)化金融監(jiān)管，我們有很多指標(biāo)，監(jiān)管部門日趨審慎的監(jiān)管，也是我們內(nèi)在的本身怎么樣強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，使得我們的金融機(jī)構(gòu)、我們的銀行更穩(wěn)健，在這一點(diǎn)上我們是跟監(jiān)管部門還是有區(qū)別，怎么樣去適應(yīng)，同時(shí)我們自己也有內(nèi)在的需求。銀行業(yè)要完善內(nèi)部約束與激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)的績效考核和評價(jià)機(jī)制，合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)和考核指標(biāo)，建立與長期風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相掛鉤的績效考核體系。在風(fēng)險(xiǎn)治理方面，建立與銀行規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，推進(jìn)表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　發(fā)揮金融對供給側(cè)改革的基礎(chǔ)性作用

　　中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第二十三次會(huì)議指出，要圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制度性問題推進(jìn)改革，梳理推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”需集中出臺和落實(shí)的改革舉措，打好組合拳，使各項(xiàng)改革措施同向發(fā)力。要加快推進(jìn)國有企業(yè)改革、財(cái)稅體制改革、金融體制改革、構(gòu)建開放型經(jīng)濟(jì)新體制等，發(fā)揮其對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)性作用。

　　該負(fù)責(zé)人談到，發(fā)揮金融對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)性作用，應(yīng)梳理推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”需集中出臺和落實(shí)的改革舉措，打好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板的改革攻堅(jiān)戰(zhàn)。這就需要圍繞更有效地配置和使用金融資源、提升金融供給效率這一目標(biāo)，積極盤活信貸資源，降低企業(yè)杠桿率。這就要求金融改革既應(yīng)著眼長遠(yuǎn)的體制機(jī)制創(chuàng)新，又要立足“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)，協(xié)調(diào)推進(jìn)金融領(lǐng)域改革的深化，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，為供給側(cè)改革營造良好的金融環(huán)境。

　　發(fā)揮金融對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)性作用，需要在深化金融改革進(jìn)程中，注意改革的協(xié)調(diào)性。就是要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好各項(xiàng)改革之間的關(guān)系，使其能夠相互配合、相互促進(jìn)，同頻共振、協(xié)同共進(jìn)，從而激發(fā)出改革的“聯(lián)動(dòng)效益”和“共生效應(yīng)”。供給側(cè)改革是一種動(dòng)態(tài)的平衡，整體的推進(jìn)，不是各自為戰(zhàn)，而要協(xié)同配套。

　　當(dāng)前，改革已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)克難的關(guān)鍵時(shí)刻，改革的系統(tǒng)性和整體性很強(qiáng)，推進(jìn)難度也越來越大，一著不慎可能滿盤皆輸。這就需要強(qiáng)調(diào)各項(xiàng)金融改革的遞進(jìn)性、協(xié)調(diào)性，需要統(tǒng)籌兼顧。只有繼續(xù)協(xié)調(diào)推進(jìn)各項(xiàng)改革，才能降低改革的成本和風(fēng)險(xiǎn)，化解潛在危機(jī)，包括各項(xiàng)金融改革的協(xié)調(diào)，也包括金融改革與實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革的協(xié)調(diào)以及金融監(jiān)管體制改革的協(xié)調(diào)。