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農(nóng)戶聯(lián)保貸款還有市場(chǎng)嗎?

2016-9-11 00:14| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 573| 評(píng)論: 0|原作者: 黃雋|來(lái)自: 農(nóng)村金融時(shí)報(bào)

 出于盈利困難的考慮,銀行等金融機(jī)構(gòu)多不愿意在欠發(fā)達(dá)地區(qū),特別是貧困和邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。那么,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)是否能夠生存?在財(cái)務(wù)上是否能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)盈利呢?帶著這些問(wèn)題,筆者先后到中國(guó)西北地區(qū)和印度調(diào)研小額貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

  聯(lián)保貸款更適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)

  最近幾年經(jīng)濟(jì)下行的壓力增大,互聯(lián)互保形勢(shì)陡然惡化,一些企業(yè)因?yàn)槠鋼?dān)保的企業(yè)出了問(wèn)題而受到拖累,金融風(fēng)險(xiǎn)快速蔓延。一些地方出現(xiàn)了借貸不還的示范效應(yīng),聯(lián)保貸款因此受到了很多的質(zhì)疑。然而,在欠發(fā)達(dá)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶貸款中,聯(lián)保貸款作為客戶的第二還款來(lái)源,在實(shí)踐中,確實(shí)發(fā)揮了較好的風(fēng)險(xiǎn)控制作用,小額貸款取得了很好的成績(jī)。

  聯(lián)保小組是一個(gè)小的熟人社會(huì),小組成員具有品德篩選、互幫互助和彼此監(jiān)督機(jī)制,如果一個(gè)人無(wú)法還貸,其他人就會(huì)幫助他,或者延長(zhǎng)還款期限逐步歸還。如果某人拒絕還貸,在崇尚信用的環(huán)境中,他很難在熟人社會(huì)中繼續(xù)生活,這在一定程度上可以消除道德風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)保貸款的成功有以下特點(diǎn):

  第一,聯(lián)保貸款較適合在欠發(fā)達(dá)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧戶貸款。在這些地區(qū),民風(fēng)淳樸,人們厚道善良熱情簡(jiǎn)單,鄰里之間關(guān)系密切,輿論和道德監(jiān)督力強(qiáng),信用環(huán)境較好。窮人甚至比富人更有信用。人們一般認(rèn)為,貧困地區(qū)的銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法生存,但是無(wú)論是中國(guó)還是外國(guó)都有實(shí)踐表明,越是窮的地方,家庭宗族觀念越強(qiáng),人與人之間的聯(lián)絡(luò)和關(guān)系越緊密,人們重視周圍人的看法和觀感,這樣的地方往往有可能是小額貸款還款和信譽(yù)非常好的地方。

  第二,小額貸款客戶是婦女,貸款小額分散。婦女是家庭的中心和穩(wěn)定器,尤其母親承擔(dān)著相夫教子、言傳身教的重?fù)?dān),責(zé)任感較強(qiáng),信用較好。對(duì)于小額貸款來(lái)說(shuō),有還款意愿是最重要的事情。不少小額貸款采取小額度、等額本息按月歸還或其他分期還貸等方式,一方面,可以減輕貸款戶到期一次性大額還款的壓力,另一方面,有利于小額貸款機(jī)構(gòu)保持對(duì)客戶隨時(shí)的監(jiān)督和控制,從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

  第三,以小額貸款為紐帶,開展多種形式的培訓(xùn)和文化活動(dòng)。聯(lián)保小組和大組經(jīng)常性的活動(dòng),成為大家信息交流和提升能力的平臺(tái)和渠道(例如,文藝演出、農(nóng)技學(xué)習(xí)、困難救助等豐富多彩的活動(dòng)),許多農(nóng)村聯(lián)保組已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越小額貸款本身的意義,成為婦女社會(huì)活動(dòng)和體現(xiàn)自身價(jià)值的重要載體。經(jīng)常性的社區(qū)群體活動(dòng)本身給借款人形成了無(wú)形的品德信用壓力,對(duì)聯(lián)保組成員起到相互約束和正向激勵(lì)作用。

  聯(lián)保貸款需因地制宜

  伴隨著城鎮(zhèn)化,農(nóng)戶進(jìn)城,聯(lián)保貸款變得困難,不少真正做小額貸款的機(jī)構(gòu)不是往城里走,而是往偏遠(yuǎn)地區(qū)下沉。因此,聯(lián)保貸款需要因地制宜。不能因?yàn)槁?lián)保企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)和經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的聯(lián)保不易搭成而完全否定聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是一種較為特殊的擔(dān)保形式,因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶特征和地域性的不同,其適應(yīng)性也存在著差異。

  在小額貸款的實(shí)踐中,不少機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況,總結(jié)出一些規(guī)律。

  小額貸款機(jī)構(gòu)在調(diào)查時(shí)主要看客戶人品和真實(shí)現(xiàn)金流,重點(diǎn)關(guān)注客戶上下游產(chǎn)業(yè)鏈條、產(chǎn)品質(zhì)量和客戶口碑。借款人的人品是最重要的因素。小額貸款本身金額不大,大多在10萬(wàn)以內(nèi),只要人品好,有信用觀念和還款意愿,貸款早晚都是可以歸還的。與一個(gè)企業(yè)500萬(wàn)元的貸款相比,只要借款人有還款意愿,10萬(wàn)元以內(nèi)的借款在他的能力范圍之內(nèi),即使遇到困難,但是還款只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。而企業(yè)的大額貸款,當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)或者市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),即使企業(yè)主有還款意愿,他也沒有還款能力。

  只要有良好穩(wěn)定的現(xiàn)金流就可以貸款。一些個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等沒有房產(chǎn)抵押和公務(wù)人員擔(dān)保,這樣在銀行等機(jī)構(gòu)貸款就會(huì)有困難。最近幾年,銀行和一些小貸機(jī)構(gòu)借鑒國(guó)外的先進(jìn)理念和貸款技術(shù),精準(zhǔn)營(yíng)銷理念深入人心,小貸機(jī)構(gòu)的效率大大提高,只要有較好的現(xiàn)金流或利潤(rùn)流,就可以給予一定的貸款額度。

  信用環(huán)境是聯(lián)保貸款是否有市場(chǎng)的關(guān)鍵。窮人的信用不低于社會(huì)其他群體,在欠發(fā)達(dá)和偏遠(yuǎn)地區(qū),聯(lián)保的成功與否在很大程度上還取決于良好的管理制度設(shè)計(jì)和安排,要使不還貸的信用成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款所得到的利益。實(shí)踐證明,小額貸款的商業(yè)性和公益性可以共融,兩者并不總是矛盾的。

  作者單位:中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院


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