此前一度傳聞中信集團將與百度合建直銷銀行的消息，于11月18日被證實。雙方達成戰(zhàn)略合作，中信集團旗下的中信銀行與百度發(fā)起設立的直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。這是中國首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強強聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行，標志著中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域邁開了里程碑式的一步。百信銀行的設立，在中國銀行業(yè)發(fā)展過程中也具有標志性意義，開創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式。

　　直銷銀行不設實體網(wǎng)點

　　公告顯示，該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡科技有限公司，注冊資金暫定現(xiàn)金投入20億元；擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定，經(jīng)營范圍暫定為直銷銀行業(yè)務，最終以監(jiān)管審批為準。

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。

　　事實上，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手已早有先例。此前，阿里和騰訊發(fā)起設立的首批民營銀行——網(wǎng)商銀行和微眾銀行，都已開業(yè)。眼下，同為科技巨頭的百度和小米正在申請第二批民營銀行牌照。而百度與中信銀行的合作由來已久。去年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，提供線上金融及支付服務。今年6月5日，中信銀行與百度公司又將合作范圍由部分業(yè)務擴展至全平臺業(yè)務。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融瞄準手機一族

　　從2013年9月國內首家直銷銀行問世至今，已經(jīng)有約30家銀行上線了直銷銀行業(yè)務，競爭進入了白熱化�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導，使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新的發(fā)展階段。為了在互聯(lián)網(wǎng)時代搶占先機，應對“寶寶”等產(chǎn)品的沖擊，國內各大傳統(tǒng)銀行開始紛紛加入到“直銷銀行”行列之中，以至于該項業(yè)務呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，將直銷銀行作為全行互聯(lián)網(wǎng)金融的核心載體和平臺，這無疑是對傳統(tǒng)銀行的顛覆。從用戶定位上，相較于傳統(tǒng)銀行“覆蓋千家萬戶”的客戶定位，直銷銀行的客戶群體定位更加精準，主要瞄準具備一定互聯(lián)網(wǎng)使用習慣的年輕人群，其中以80后、90后為主。

　　在這種情況下，各大直銷銀行的功能設計，一般都會盡量照顧年輕人的使用習慣。主打快速投資理財、繳費和便民服務等，力求簡單、實惠、有趣、方便，迎合年輕客戶的剛性需求，從而讓直銷銀行擁有廣闊的發(fā)展前景。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和成熟，客戶的需求會逐漸呈現(xiàn)出多樣化和復雜化。因此，現(xiàn)階段產(chǎn)品無疑是接觸目標客戶的最直接手段，也是直銷銀行留給客戶的第一印象。正因如此，目前各家直銷銀行都將自己最優(yōu)質的產(chǎn)品作為主打，希望借此吸引客戶，如民生直銷銀行的定活寶、民生金，平安直銷銀行的定活期、平安盈，渤海直銷銀行的添金寶、好聚財、浩瀚理財?shù)取?/font>

　　與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行在服務上具有天然的競爭優(yōu)勢，簡單實用的服務功能、便捷直接的操作流程、良好的用戶體驗，以及親民的設計界面，使得直銷銀行與現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行相比，更互聯(lián)網(wǎng)化，也更能打動年輕客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融推動銀行變革

　　因為沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融是否在逐步顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務？對此，業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來了新的競爭，但更重要的是，它帶來了融合與創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革，夯實了基礎設施建設，改進支付清算手段，升級客戶管理、客戶服務和運營管理模式，重構風險評估體系，使金融交易成本大幅降低。此外，移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動銀行“以客戶為中心”，創(chuàng)建多元服務渠道，讓實體網(wǎng)點與電子渠道并存，近場服務與遠程服務并進，線上服務與線下服務融合，社交場景與生活場景交互。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術催生了銀行在獲客模式、風險管控、客戶服務方面的變革，推動著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經(jīng)營平臺。

　　無論是互聯(lián)網(wǎng)技術型公司殺入金融領域，還是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡平臺轉型，都繞不開風險控制的門檻。作為互聯(lián)網(wǎng)金融，其實質仍然是金融，其中網(wǎng)貸業(yè)務都存在貸款收不回來的壞賬問題。相對而言，傳統(tǒng)銀行在處理風險方面仍具有一定優(yōu)勢。