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 是什么原因造成商業(yè)醫(yī)保在我國(guó)發(fā)展的瓶頸？究竟民眾需要怎樣的商業(yè)醫(yī)保？本報(bào)記者就此與政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及學(xué)者共同探討其未來(lái)發(fā)展。 現(xiàn)狀：自主風(fēng)險(xiǎn)管理險(xiǎn)種少 “目前我國(guó)整體醫(yī)療體系主要呈現(xiàn)出3大特點(diǎn)，一是醫(yī)療費(fèi)用增速快，二是老齡人口消耗70%以上的醫(yī)�；�，三是新醫(yī)療技術(shù)等納入醫(yī)保體系后，醫(yī)保基金正面臨越來(lái)越大的壓力�！敝袊�(guó)人民健康保險(xiǎn)公司健康管理部負(fù)責(zé)人董雨星直言，“社保、商保、醫(yī)院、患者等各方利益及需求并不統(tǒng)一，難以達(dá)到充分協(xié)調(diào)�！� 上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)趙雷表示，商業(yè)保險(xiǎn)的定位應(yīng)該是為民眾提供各種補(bǔ)充性健康保險(xiǎn)及參與公立醫(yī)療保險(xiǎn)基金的第三方管理，“它應(yīng)該具有降低公共醫(yī)療保障體系籌資壓力、增加患者選擇權(quán)、約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療用藥行為、提高醫(yī)療體系整體效率等積極作用，能以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的方式鼓勵(lì)公共醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)改善績(jī)效�！� 然而據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2015年國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)中，重疾險(xiǎn)(一次性給付型)等政府醫(yī)保委托基金占比約70%，完全受到醫(yī)保政策影響；而由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理的醫(yī)療(報(bào)銷型)保險(xiǎn)比例依舊很小，大多數(shù)由參保者通過(guò)單位以團(tuán)險(xiǎn)形式購(gòu)買。 “保費(fèi)似乎不便宜，但保額卻并不夠高，這是參保者們反饋的一個(gè)情況�！苯♂t(yī)科技CEO曹白燕指出，“市場(chǎng)上大多險(xiǎn)種不超過(guò)50萬(wàn)元，超過(guò)50萬(wàn)元之后核保流程就比較繁瑣，有些甚至有180天等待期�！� 重金融、輕醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀也導(dǎo)致了許多參保者將商業(yè)醫(yī)保視作一種理財(cái)工具，偏離了其作為保障的最初意義。董雨星介紹，今年全國(guó)商業(yè)醫(yī)保3000多億元中，有一大半為此類被稱作“地產(chǎn)系”的投資性保險(xiǎn)。 探底：缺乏醫(yī)療信息資源 按年付費(fèi)的商業(yè)醫(yī)保，其實(shí)質(zhì)為“花一筆錢，購(gòu)買一個(gè)保障”。但由于文化與認(rèn)知差異，難免會(huì)出現(xiàn)為保本而過(guò)度就醫(yī)的怪相，是導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)保發(fā)展艱難的原因之一。 趙雷同時(shí)指出，如今的商業(yè)醫(yī)保產(chǎn)品缺乏良好的醫(yī)療資源共享體系，“我們的社保部門、醫(yī)院對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行封閉式管理，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。這種信息不對(duì)稱經(jīng)常導(dǎo)致保險(xiǎn)逆選擇現(xiàn)象。試問(wèn)，無(wú)法對(duì)疾病譜趨勢(shì)走向進(jìn)行合理測(cè)算，僅靠猜測(cè)，如何能做好民眾需要的產(chǎn)品？” 老齡化社會(huì)來(lái)臨，以單病種作為險(xiǎn)種進(jìn)行設(shè)置也是阻礙大眾選擇購(gòu)買的原因之一。 “看病方便、少花錢是患者的主要訴求，參保人在購(gòu)買時(shí)并不知道自己會(huì)得什么病，也不會(huì)為了賠償金而故意生病�！敝袊�(guó)人壽上海市分公司健康保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理施敏盈指出，“險(xiǎn)種的過(guò)度碎片化肯定會(huì)影響參保者的體驗(yàn)。” 另外，購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保并非是簡(jiǎn)單的購(gòu)買行為，參保者對(duì)于與健康理念融合的產(chǎn)品服務(wù)也有很大需求�！叭缰丶不颊�，單純的理賠有什么用？他最需要的是能夠解決實(shí)際問(wèn)題，比如床位、醫(yī)療咨詢等等，因此我們的保險(xiǎn)公司還需要進(jìn)一步了解客戶需求，在制定具體產(chǎn)品時(shí)想得更周全。”曹白燕說(shuō)。 未來(lái)：保險(xiǎn)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng) 那么，商業(yè)醫(yī)保的下一步應(yīng)該怎么走？趙雷給出建議，“堅(jiān)持基本需求公益化、個(gè)性需求市場(chǎng)化。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)應(yīng)該聯(lián)動(dòng)，向健康產(chǎn)業(yè)布局�！� 復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系常務(wù)副主任陳冬梅指出，到2020年，商業(yè)醫(yī)保費(fèi)用有望達(dá)1.5萬(wàn)億元，涵蓋醫(yī)療、養(yǎng)老、養(yǎng)生等內(nèi)容的平臺(tái)在專業(yè)金融手段的有機(jī)整合下，將成為全流程、全年齡的健康保障。 同時(shí)，為了持續(xù)推動(dòng)擴(kuò)大多樣化商業(yè)醫(yī)保供給，全國(guó)各地也正在探索新模式。以上海為例，本市正在探索充分利用基本醫(yī)�；�，允許職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金自愿購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，并發(fā)展多層次的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，如老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。 數(shù)據(jù)顯示，2015年末，上�；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余約1093.3億元。個(gè)人醫(yī)療賬戶年末剩余的資金將按照同期居民一年期銀行定期儲(chǔ)蓄存款的利率計(jì)息，結(jié)算入個(gè)人醫(yī)療賬戶歷年結(jié)余資金部分。 市衛(wèi)計(jì)委主任鄔驚雷表示，“如果參保人員年輕時(shí)，能允許其把個(gè)人賬戶今年的錢拿來(lái)買明年的保險(xiǎn)，貨幣價(jià)值效應(yīng)就會(huì)放大�！敝袣W國(guó)際工商學(xué)院衛(wèi)生管理與政策中心主任蔡江南也指出，“商業(yè)醫(yī)保壯大尚有時(shí)日，而上海社保的提取比例較高，資金管理使用情況也較好，所以相對(duì)較富余。因此，上海探索這一模式將具有較好的激勵(lì)作用，同時(shí)推動(dòng)商業(yè)醫(yī)保的發(fā)展�！� 預(yù)計(jì)到2020年，本市失能失智、半失能失智老人約占戶籍老年人口的6.7%。對(duì)這類老人來(lái)說(shuō)，專業(yè)居家康復(fù)護(hù)理尤其重要，這也是目前醫(yī)保難以承擔(dān)的部分。因此，若能建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，也將極大吸納參保人群。 曹白燕指出，“如今，完全符合衛(wèi)生部標(biāo)準(zhǔn)的健康人群已經(jīng)不足3%了，如果要做標(biāo)準(zhǔn)人群，我們將丟失97%的市場(chǎng)。未來(lái)，糖尿病患者、高血壓患者、癌癥生存者需求將成為我們發(fā)展的契機(jī)，雖然這對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更大要求，但若能管理好這部分人群的健康，公司與患者將得到一個(gè)雙贏結(jié)果。” |
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