據(jù)中國政府網(wǎng)報道，在5月3日的國務院常務會議上，李克強總理再次提到了加拿大作家阿瑟·黑利所寫的小說《錢商》。這是總理在3年時間里的第3次推薦。

　　由于是描寫銀行故事的小說，因此，《錢商》被譽為金融從業(yè)人員必讀之書。不過，再三被總理推薦，我想并不是因為其濃厚的金融背景知識，應是總理對當下的金融業(yè)和金融工作者的諄諄教誨，正如總理所說：“《錢商》的作者花兩年時間深入銀行采訪得出結論：銀行服務小微客戶能獲得更長久穩(wěn)定的回報。”

　　雖然小說描寫的年代久遠，但是對當下的中國金融業(yè)不無啟示。

　　一、大、中、小微兼做，方為經(jīng)營銀行正道。

　　《錢商》故事里講到了貸款給大客戶的壞處。“男二號”海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而“男一號”范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。顯而易見，作者在相較之下，得出了“也許服務小客戶是更好的”結論。一直以來，大多數(shù)銀行都會優(yōu)先選擇大客戶。表面上看，是因為大銀行才能夠承擔大客戶的風險。實際上，大銀行存在“偏大嫌小”的缺位之處。只有大、中、小客戶兼收并蓄，顆粒歸倉，方能實現(xiàn)銀行經(jīng)營效益最大化。這也正如李克強總理所呼吁的：“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地�！�

　　二、要踐行“普惠金融”的社會責任。

　　關注小微企業(yè)，鼓勵發(fā)展普惠金融，是李克強總理一直所倡導的。因為普惠金融的發(fā)達，可以支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，國家雖然在普惠金融方面做出了一些探索，但仍存在很多短板。2014年7月的國務院新金十條，就部署多措并舉緩解企業(yè)融資難、融資成本高等問題。所以，在監(jiān)管部門的要求下，各大銀行現(xiàn)在都成立了普惠金融工作部，用以協(xié)調和開展普惠金融工作。

　　金融支持實體經(jīng)濟，踐行普惠金融的社會責任，當下重要的是激活銀行服務小微企業(yè)的熱情。事實上，做微小的客戶，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來的貸款總量也很大，但不良率卻比較低，能為銀行自身經(jīng)營效益提升、建設和諧社會做出更大的貢獻。

　　關注小微企業(yè)，邁出堅實步伐，也許就是《錢商》故事教給我們經(jīng)營銀行的真諦所在。

　　“金融支持實體經(jīng)濟有兩種：一種是直接面向企業(yè)客戶，幫助他們實現(xiàn)資金周轉、固定資產(chǎn)投資、擴大再生產(chǎn)，支持實體經(jīng)濟;另外一種是面向消費者，支持個人提前消費。消費者花錢，到了生產(chǎn)者手里還是支撐了實體經(jīng)濟的發(fā)展。”吳慶解釋道。

　　雖然在普惠金融方面中國做出了一些探索，但仍存在很多短板。

　　“現(xiàn)在存在一種趨勢，就是大銀行在逐步從縣、社區(qū)往‘上’撤，忽視基層金融服務。” 李克強總理在5月3日舉行的國務院常務會議上說道。

　　如何激活銀行服務小微企業(yè)的熱情?吳慶認為《錢商》給予了中國金融業(yè)一些啟示。

　　“我們現(xiàn)在所處的狀況和90年代前的美國銀行體系類似，因為我們還沒有充分吸收美英在90年代推行的監(jiān)管改革的成果�！�

　　在吳慶看來，呼吁銀行服務“三農(nóng)”和小微是不夠的。“如果想在這方面有很大的改進，首先是監(jiān)管理念上的革新，然后才能更好地實現(xiàn)目標。”

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀70年代的美國，講述了美國第一商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個家族式銀行頓時陷入繼承人之爭。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù)，企圖將銀行掌握于自己手中。候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　國務院發(fā)展研究中心研究員吳慶告訴中新社國是直通車記者：“這部小說有多條線索，其中一條是講客戶的選擇，兩位總裁候選人采取了不同的策略，其中一個選擇了大客戶，但是這個大客戶卻給銀行帶來了相當大的風險�！�

　　在吳慶看來，《錢商》之所以被薦，“可能是因為這本書有值得中國金融業(yè)借鑒的地方，比如普惠金融。因為故事里講到了貸款給大客戶的壞處，相較之下，也許服務小客戶是更好的”。

　　為什么關注小微?

　　《錢商》的故事背景發(fā)生在20世紀70年代的美國，講述了美國第一家商業(yè)銀行總裁到了肺癌晚期，這個家族式銀行頓時陷入繼承人之爭。兩位有能力的總裁候選人各自施展招數(shù)，企圖將銀行掌握于自己手中。

　　候選人海沃德憑借手腕，與一家跨國公司建立了聯(lián)系，為銀行爭取了巨額的貸款，然而打擊接踵而至;而候選人范德沃特則主打小額貸款，并最后取得了勝利。

　　雖然小說描寫的年代久遠，但是對當下的金融業(yè)不無啟示。正如李克強總理所說：“《錢商》的作者花兩年時間深入銀行采訪得出結論：銀行服務小微客戶能獲得更長久穩(wěn)定的回報�！�

　　吳慶告訴國是直通車記者，20世紀90年代，美國對銀行監(jiān)管體系進行了一次重大的改革。自此，只要銀行有充足的資本金承擔金融業(yè)務的風險，美國的監(jiān)管機構無權對其進行干涉。

　　“有了這個轉變后，以英美為代表的銀行體系將大量的資源投送到小微客戶，銀行業(yè)表現(xiàn)出相當大的活力，支撐了一個時代的經(jīng)濟增長。”

　　小微的生存現(xiàn)狀

　　一直以來，無論在哪個國家，大多數(shù)銀行都會優(yōu)先選擇大客戶。在吳慶看來，出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一個是因為大銀行能夠承擔大客戶的風險，所以優(yōu)先選擇大客戶，還有一個原因是路徑依賴。

　　“服務大客戶與服務小客戶有不同的模式和不同的方法，銀行一開始選擇大客戶養(yǎng)成了這種習慣，如果要為小客戶服務，必須要做一些改變 ，可能要重新學習、流程再造等等，對他們來說是一件不容易的事情。”

　　吳慶指出，在競爭充分的前提下，往往會出現(xiàn)“大的吃完了就會吃小的，小的吃完了就會吃微的”現(xiàn)象。

　　不過，目前中國的金融體系不可避免地存在“偏大嫌小”的缺位之處。

　　最近幾年，推進普惠金融發(fā)展的動力主要來自于技術的推動，如大數(shù)據(jù)的應用等，以騰訊作為大股東的微眾銀行和螞蟻金服作為大股東的網(wǎng)商銀行就值得關注。

　　其中，微眾銀行由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設立，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機構批準開業(yè)，是國內首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　“微眾銀行從微小的客戶開始做起，貸款平均規(guī)模很小，但這些小微客戶加起來的貸款總量很大，不良率卻比較低，這是另外一種金融模式�！眳菓c說。

　　“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。”李克強總理呼吁。

　　如何邁出關鍵一步?

　　船大好掌舵，船小好調頭。