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銀行“抽貸”“斷貸”癥結(jié)何在?如何破解銀行"不愿貸""不敢貸"

2018-11-2 19:01| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 764| 評論: 0|來自: 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

摘要: 產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè),不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸

  對一家經(jīng)營暫時陷入困難的企業(yè),尤其是中小微企業(yè)來說,最大的擔(dān)心是什么?大多數(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)人的回答是:來自銀行的“抽貸”“斷貸”行為,特別是當(dāng)企業(yè)涉及多家銀行授信時,往往一家“抽貸”,其他家迅速跟進(jìn),企業(yè)經(jīng)營雪上加霜。

  10月20日,國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開防范化解金融風(fēng)險第十次專題會議,提出要特別聚焦解決中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難題,對暫時遇到經(jīng)營困難,但產(chǎn)品有市場、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的企業(yè),不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

  市場經(jīng)濟(jì)是信心經(jīng)濟(jì),穩(wěn)預(yù)期是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但知易行難,這需要銀行與企業(yè)攜手共進(jìn),相向而行。為此,需要理性分析銀行“抽貸”“斷貸”的原因,并找到解決問題的方法。

  部分企業(yè)借債盲目擴(kuò)張

  貸款尚未到期,銀行為何會要求企業(yè)提前償還本息?表面上看,是銀行判斷該企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險增大、信用評級下降,其還款能力、意愿不足;但背后的成因卻很復(fù)雜,既有企業(yè)自身的風(fēng)險問題,也有部分銀行“沖規(guī)!备L(fēng)放貸、風(fēng)險控制能力不足的問題。

  “過去一段時間,部分民營企業(yè)脫離主業(yè)大肆擴(kuò)張,而且完全是靠借債擴(kuò)張、杠桿收購,這就導(dǎo)致了企業(yè)對資金的饑渴和負(fù)債率的高攀!敝袊y保監(jiān)會副主席王兆星說,一旦市場出現(xiàn)重大變化,企業(yè)會立刻出現(xiàn)資金鏈斷裂,無法按期償還貸款。

  因此,民營企業(yè)還是應(yīng)當(dāng)聚焦主業(yè),下功夫提高核心競爭力和經(jīng)營管理能力,提升自身的財務(wù)穩(wěn)健性、負(fù)債結(jié)構(gòu)合理性,最終實(shí)現(xiàn)自身的健康可持續(xù)發(fā)展!胺駝t再多的資金也難以滿足,也永遠(yuǎn)會處在‘難’中,而‘難’的最后結(jié)果,就是大量的違約和金融風(fēng)險!蓖跽仔钦f。

  民營企業(yè)融資難究竟難在哪兒?“主要難在流動性的壓力!敝袊ど蹄y行董事長易會滿表示,直接融資和表外融資渠道受阻,包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等問題,導(dǎo)致個別民營企業(yè)的存量融資到期無法正常接續(xù)。大型銀行對民營企業(yè)的融資余額保持增長,授信也保持基本穩(wěn)定,并沒有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。

  部分銀行只關(guān)注短期效益

  一些企業(yè)存在經(jīng)營風(fēng)險,部分銀行只關(guān)注短期效益的行為則加劇了“抽斷貸”問題。其中,“聯(lián)保互!憋L(fēng)險頗具典型性,很容易拖垮一個原本經(jīng)營良好的企業(yè)。經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者赴浙江省調(diào)研時發(fā)現(xiàn),該風(fēng)險曾一度是當(dāng)?shù)劂y行業(yè)面臨的最棘手問題。

  浙江大家食品有限公司董事長陳其華曾與4家企業(yè)結(jié)成擔(dān)保關(guān)系,其中有一家企業(yè)資金鏈出了問題!鞍凑占s定,要由其余4家企業(yè)共同為其代償,我應(yīng)負(fù)擔(dān)840多萬元,這個數(shù)額本來還勉強(qiáng)可以承受!标惼淙A說,不久后又有2家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難,要負(fù)擔(dān)的金額驟然升至2800多萬元,“這下就扛不住了”。

  專家認(rèn)為,部分中小型銀行自身風(fēng)控水平有限、只關(guān)注短期效益,而忽視了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行需提升自身風(fēng)控水平,識別出企業(yè)的有效貸款需求,同時按照市場化原則,分類施策、穩(wěn)妥處置。

  “如果企業(yè)的流動性困難只是暫時的,未來也有一定的訂單和現(xiàn)金回流,我們要求銀行不要停貸、壓貸,應(yīng)該繼續(xù)給予支持,幫助企業(yè)渡過難關(guān)。”王兆星說,如果企業(yè)的經(jīng)營管理粗放、產(chǎn)品缺乏競爭力、技術(shù)落后,在轉(zhuǎn)型升級過程中可能被淘汰,有些甚至可能是“僵尸企業(yè)”,這就不在有效貸款的需求范圍內(nèi)。

  風(fēng)險管理要“改進(jìn)”而非“放松”

  “緩解融資難、融資貴問題,不能靠放松風(fēng)險管控,不能靠降低信貸標(biāo)準(zhǔn)。”王兆星說,經(jīng)過多年的艱難改革探索,目前銀行業(yè)所形成的一些有效的風(fēng)險管控體系、審慎穩(wěn)健的理念、精細(xì)化的管理機(jī)制非?少F,需倍加珍惜。

  一方面,銀行應(yīng)繼續(xù)加大對小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持力度,持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)。例如,盡可能降低對抵押擔(dān)保的依賴,依托企業(yè)良好的信用記錄、財務(wù)狀況等發(fā)放更多的信用貸款;再如,推進(jìn)流程再造,大幅度縮短對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的響應(yīng)和審批時間,及時滿足企業(yè)資金需求。

  另一方面,銀行應(yīng)繼續(xù)“改進(jìn)”風(fēng)險管理,而不是“放松”風(fēng)險管理、降低信貸標(biāo)準(zhǔn),否則可能會形成新的金融風(fēng)險,影響國家經(jīng)濟(jì)和金融安全。

  當(dāng)下,有效的探索正在開展。針對過度融資、過度擔(dān)保問題,浙江銀監(jiān)局已試點(diǎn)“授信總額聯(lián)合管理”,在銀行與企業(yè)均自愿參與的前提下,針對某一企業(yè),其已有的多家授信銀行聯(lián)合起來,共同商討確定該企業(yè)的授信總額和對外擔(dān)?傤~,并開展后續(xù)監(jiān)測。

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  作者:余華

  當(dāng)當(dāng)

  同時,緩解融資難還需要堅持“幾家抬”的思路,即貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策齊發(fā)力,優(yōu)化政府性融資擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制;發(fā)揮好政策扶持和市場機(jī)制兩方面作用,激發(fā)市場主體活力,優(yōu)化資源配置,通過市場檢驗(yàn)成功的小微企業(yè)、民營企業(yè),進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)自身“體質(zhì)”。

  一段時間以來,一些銀行服務(wù)中小企業(yè)積極性不高等現(xiàn)象被社會各界廣泛詬病。不少中小企業(yè)認(rèn)為從銀行獲得貸款“比較麻煩”“等待時間長”“手續(xù)費(fèi)偏貴”,銀行方面則反映一些中小企業(yè)經(jīng)營和資產(chǎn)狀況不佳,信用不高,對這些企業(yè)確實(shí)是“不愿貸”和“不敢貸”。為此,經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者對部分銀行和中小企業(yè)進(jìn)行了采訪調(diào)查。

  “不愿貸”在于成本高

  一段時期以來,銀行收縮信貸往往傾向于首先壓縮中小企業(yè)的貸款,大型商業(yè)銀行在一些地方的分支機(jī)構(gòu)表現(xiàn)尤為明顯!白鲋行∑髽I(yè)的客戶成本太高!币患掖笮蜕虡I(yè)銀行地方分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者,“從實(shí)際情況來看,做中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),對一些地方的支行來說,業(yè)務(wù)能力和人員配備也跟不上,在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),一個鎮(zhèn)上就有上萬家小微企業(yè),銀行做不到匹配相應(yīng)數(shù)量的業(yè)務(wù)人員!

  中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為,除了人力不夠之外,銀行在對接中小微企業(yè)的融資需求過程中,還存在信息不對稱的問題。“為了控制不良率,我們曾經(jīng)在一段時間內(nèi)嚴(yán)格控制對中小企業(yè)的放貸!币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行風(fēng)控部門的業(yè)務(wù)人員說,“主要是因?yàn)閷@些中小企業(yè)的具體情況不清楚,要一家一家摸準(zhǔn)情況,比如查企業(yè)的用水用電情況,是否按時納稅等情況,調(diào)查成本很高!

  大型銀行是否應(yīng)該服務(wù)小企業(yè)?有觀點(diǎn)認(rèn)為,從資源配置的合理性角度來說,大型銀行應(yīng)該更多地服務(wù)大企業(yè),因?yàn)檫@些企業(yè)資金需求量大,信用等級相對更高,需要的金融服務(wù)也更為復(fù)雜。服務(wù)中小企業(yè)的主體應(yīng)該是中小型銀行,因?yàn)閺男枨蠖藖碚f,中小企業(yè)對資金的需求沒有那么多,但由于信息不對稱等,風(fēng)險較為分散,也更適合中小型銀行。也有相反觀點(diǎn),光大銀行廣州分行普惠金融部總經(jīng)理王會超告訴記者:“今天的中小企業(yè)可能就是未來的大型企業(yè),銀行應(yīng)該把眼光放長遠(yuǎn)。扶持小微企業(yè)發(fā)展是銀行需要履行的社會責(zé)任,F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)等金融科技手段的不斷創(chuàng)新,銀行在提高效率的同時,完全能夠一定程度上降低放貸的成本。”

  “不敢貸”在于風(fēng)險大

  中小企業(yè)缺少抵押物和擔(dān)保,也是不少銀行在面對中小企業(yè)的融資需求時“不敢貸”的原因!霸绞羌敝J款,我們越是不敢給他放款!蹦炽y行地方支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理在接受記者采訪時說,越是著急借錢的企業(yè),往往風(fēng)險也越高。

  在這種情況下,銀行都會要求企業(yè)提供抵押物或者由其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)擔(dān)保。

  國務(wù)院發(fā)展研究中心去年發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示,小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可抵押物比例小、抗風(fēng)險能力弱、自身信用不足等特點(diǎn),限制了獲得貸款的規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險,往往將有實(shí)物形式的抵押財產(chǎn)、擔(dān)保品作為發(fā)放貸款的必要條件。調(diào)查顯示,82.5%的小微企業(yè)沒有自己的廠房,在目前有貸款的企業(yè)中,僅9.8%的小微企業(yè)使用過廠房抵押,6.9%的小微企業(yè)使用過機(jī)器設(shè)備抵押。

  有的企業(yè)反映,擔(dān)保相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用也是一筆不小的開支,“企業(yè)本身就缺錢才想著去融資,但為了借到錢可能還得先交費(fèi)”。

  經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前各地都有給中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu),甚至還有再擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)制,但其發(fā)揮的作用還有進(jìn)一步挖掘的空間。以北京再擔(dān)保公司為例,成立10年來,其支持的企業(yè)中,小微企業(yè)占比接近80%,累計為逾10萬戶次中小微企業(yè)提供了3600億元再擔(dān)保支持;為近20家擔(dān)保公司500多筆代償項(xiàng)目提供了6億多元的補(bǔ)償,分散了擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險。但從總量上來說,10年3600億元的再擔(dān)保額并不算多,從全國的情況來看,中小企業(yè)再擔(dān)保業(yè)務(wù)也還有更大的發(fā)展空間。

  銀行為了控制信貸風(fēng)險要求中小企業(yè)提供擔(dān)保,然而“時間長、手續(xù)多、費(fèi)用高……”,這些對銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的“吐槽”,也讓許多中小企業(yè)對銀行貸款“望而卻步”。

  銀行要提供有效供給

  長期以來,以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)信貸方面發(fā)揮了主力作用。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)近年來也不斷出臺各項(xiàng)監(jiān)管措施,推動相關(guān)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。央行發(fā)布的今年第三季度數(shù)據(jù)顯示,信貸支持小微企業(yè)力度持續(xù)增強(qiáng),利率穩(wěn)步下降。9月末,全國普惠口徑小微貸款余額7.73萬億元,同比增長18.1%,增速比上年末高8.3個百分點(diǎn);前三季度增加9595億元,增量相當(dāng)于上年全年水平的1.6倍。

  按照監(jiān)管要求,目前對小微企業(yè)的融資秉持“保本微利”的原則,據(jù)了解,一些地方金融監(jiān)管部門從三季度開始,按季度對金融機(jī)構(gòu)小微金融服務(wù)“量”“價”開展監(jiān)測、考核和通報,對于成效不明顯的銀行,將采取“約談、督查”等措施督促改進(jìn)。

  業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,要破解銀行不愿貸、不敢貸問題,除了加強(qiáng)監(jiān)管之外,還需要進(jìn)一步健全激勵機(jī)制,調(diào)動銀行對中小企業(yè)放貸的積極性。如在控制整體風(fēng)險的前提下,對中小企業(yè)貸款單獨(dú)考核,激勵銀行對中小企業(yè)增加放貸并增加對不良率的包容度,進(jìn)一步健全相關(guān)激勵機(jī)制,讓銀行在給中小企業(yè)貸款的時候更加“放得開手腳”。

  金融科技發(fā)展也為銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了更多有利條件,在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的助力之下,銀行可以為中小微企業(yè)提供更多的有效供給。

  中國建設(shè)銀行董事長田國立認(rèn)為,目前新興金融科技為銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶提供了新的風(fēng)控技術(shù)和條件。如運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析可以破解信息不對稱難題,通過打通全行不同渠道、不同部門數(shù)據(jù)壁壘,實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)和企業(yè)主信息的系統(tǒng)整合,同時廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息,精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況,為小微企業(yè)融資有效增信。銀行通過金融科技手段建立的智能風(fēng)控系統(tǒng),也能夠提高持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)的能力,降低貸款的不良率。


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