還有不到半個月2018年就要過去了，此刻的你是不是早就在心里掰著手指頭開始算今年的年終獎能拿多少錢了?是不是也在想著今年辛辛苦苦攢下的“銀子”究竟如何才能讓它保值、升值?于是，你開始了你的“慣常操作”——去銀行，買理財!但是，到了銀行的你這才意識到，今年理財產(chǎn)品的行情“不太樂觀”，以前年末“噌噌噌”上漲的收益率今年似乎并沒有曾經(jīng)高歌猛進的勢頭了。

　　的確，從收益率來看，理財產(chǎn)品作為往年銀行吸儲的中堅力量，在今年年末的攬儲大戰(zhàn)中卻表現(xiàn)不佳，銀行也很難通過上調(diào)理財產(chǎn)品收益率的方式來吸收存款。同時，部分中小型銀行結(jié)構(gòu)性存款的停發(fā)讓本就在吸收存款上越發(fā)艱難的銀行不得不使出“殺手锏”，就為了能夠在年末攬儲大戰(zhàn)中分一杯羹。

　　理財產(chǎn)品收益率漲幅不如人意

　　央行最新公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，11月末，人民幣存款余額177.43萬億元，同比增長7.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和2個百分點。

　　普益標準研究員于康告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，11月末，人民幣存款余額同比增速下滑趨勢明顯，存款外流的趨勢或?qū)⒀永m(xù)一段時間。

　　存款外流的趨勢下，銀行年末攬儲遇上了新的挑戰(zhàn)。往年，理財產(chǎn)品作為銀行攬儲的手段之一，通常在年末銀行都會提高收益率來吸收存款。而今年，記者走訪了多家銀行，其理財經(jīng)理都告訴記者，今年理財產(chǎn)品利率略有上漲，但是整體不會漲太多。

　　某股份制銀行理財經(jīng)理告訴記者，對理財產(chǎn)品來說，年底的利率的確會高一點，但是從收益率來看，今年肯定是較去年有一定下降的。

　　有理財經(jīng)理稱，今年理財產(chǎn)品利率上不去一方面是流動資金豐富，另一方面就是資管新規(guī)的出臺。

　　“今年以來，市面上流動資金比較豐富，所以整體來說銀行理財產(chǎn)品較4月份是下調(diào)的，之前理財產(chǎn)品利率都是百分之四點多、五點多的，但是現(xiàn)在主要是百分之三點多、四點多。”某國有大行理財經(jīng)理告訴記者。

　　另一名股份銀行理財經(jīng)理告訴記者，往年年終會漲，但是今年年終不行了。資管新規(guī)出來之后，固定收益、固定天數(shù)的產(chǎn)品慢慢會被取代，所以即使出了利率很高的產(chǎn)品，額度也會很少，基本上也很難搶到�！�

　　普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，11月403家銀行共發(fā)行了8419款銀行理財產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品)，發(fā)行銀行增加3家，產(chǎn)品發(fā)行量增加1407款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.38%，較上期下降0.09百分點。

　　而這一趨勢并沒有在年末得到扭轉(zhuǎn)。普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，12月1日至7日，267家銀行共發(fā)行了1572款銀行理財產(chǎn)品(包括封閉式預(yù)期收益型、開放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品)，發(fā)行銀行數(shù)增加7家，產(chǎn)品發(fā)行量增加66款。其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.3%，較上期減少0.06個百分點。

　　各大銀行“花式”攬存

　　雖然理財產(chǎn)品整體收益率不如人意，銀行今年也很難再通過上調(diào)理財產(chǎn)品收益率的方式來吸收存款，但不同的銀行還是根據(jù)自身情況推出了一系列的吸儲產(chǎn)品，爭取在年末攬儲大戰(zhàn)中分一杯羹。不同銀行主推的吸儲手段從自身的優(yōu)勢出發(fā)，在年末時爭取能夠吸收更多投資人的存款。

　　花式一：民營銀行推出創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品

　　近期，一種兼具收益性與流動性的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品成為多家民營銀行熱推的對象。

　　記者梳理產(chǎn)品介紹發(fā)現(xiàn)，這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品均對應(yīng)3年或5年定期存款�？蛻糍徺I的產(chǎn)品均對應(yīng)在銀行存入一筆定期存款，在到期日之前，客戶可隨時進行提前支取。目前來看，提前支取利率可以達到4.3%。同時，記者注意到，在產(chǎn)品介紹中稱銀行信用保證本金無風(fēng)險。另外，這類產(chǎn)品的起投金額很低但利率往往較高，起投金額可以低至50元，到期支取利率可以高達4.875%。

　　而與一般定存不同，大部分銀行推出的定存產(chǎn)品，提前取出將按照活期計息。而多家民營銀行推出的產(chǎn)品若提前支取不僅可以不按活期計息，甚至可以得到高于一般理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款的利率。富民銀行推出的“富民寶”就是這樣一種產(chǎn)品。

　　記者以投資者的身份致電富民銀行想要進一步了解上述“富民寶”產(chǎn)品的運作模式。富民銀行工作人員告訴記者，客戶購買了這款產(chǎn)品，如果提前支取，之后剩余期間會由第三方機構(gòu)把錢墊進來。同時，富民銀行表示，第三方機構(gòu)是信托公司。富民銀行和信托公司之間雙方有合作，如果客戶提前支取，相當于將該筆存款剩余期限的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了信托公司。

　　長沙銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理向?qū)嵏嬖V《每日經(jīng)濟新聞》記者，如果是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的話，對客戶來講基本沒有新增風(fēng)險。但是規(guī)模小還好，如果規(guī)模做大了，對民營銀行流動性管理的挑戰(zhàn)會比較大。

　　花式二：外資銀行高利息外幣定存吸儲

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者走訪了多家外資銀行，告知銀行理財經(jīng)理希望投資一款保本、相對利率較高的產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理都向記者推薦了外幣定存。

　　某外資銀行推出美元13個月定期優(yōu)惠利率高達3.75%，首次存港幣的用戶13個月定期優(yōu)惠利率高達3.48%。

　　另一家外資銀行理財經(jīng)理告訴記者，外資銀行的美元定存和港元定存會比其他中資銀行高�！霸谕鈳欧矫嫖覀兘o的利率是會比較有優(yōu)勢的�！碑斢浾咴儐柕饺绾瓮顿Y外幣定存時，該理財經(jīng)理告訴記者，每個人一年都有一定的購匯額度，可以選擇一個合適的點位購匯。而我們的銀行卡可以開人民幣賬戶、港元賬戶和美元賬戶，你可以直接用人民幣購美元，這筆錢就可以直接在存在美元賬戶中，然后再做定存。很多銀行可能只給到2%，而我們美元定存是在3.5%，港元在3%。

　　花式三：主打定存、大額存單

　　理財新規(guī)實施后，給商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款加上了一道門檻。根據(jù)《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十五條，商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)當具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格。實際上，很大比例的農(nóng)商行均未取得金融衍生品業(yè)務(wù)交易資格。

　　而部分中小型銀行沒有衍生品交易牌照，導(dǎo)致無法發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款。記者走訪到一家沒有衍生品交易牌照的農(nóng)商行，該理財經(jīng)理首先推薦了該行的定期存款產(chǎn)品，并告知記者該行推出有一個季度利率可以高達4.2%的定期存款，不過起存較高，高達600萬人民幣。

　　記者向改理財經(jīng)理表示走訪了多家銀行，除了這家銀行外沒有其他銀行首推定期存款的，很多都是首推結(jié)構(gòu)性存款時，該理財經(jīng)理表示：“有些銀行是有結(jié)構(gòu)性存款的，但是我們沒有�！�

　　記者發(fā)現(xiàn)該農(nóng)商行推出了10款定期存款，每一款定存設(shè)計的起存、期限、利息和計息方式都不同，某些定存產(chǎn)品若是提前取出甚至可以掛擋計息的計息方式。同時，該理財經(jīng)理還向記者推薦了近期推出的大額存單，但是當記者咨詢時該理財經(jīng)理表示，一推出就已經(jīng)被搶完了。