“我們和借貸人半毛錢(qián)關(guān)系都沒(méi)有，催債人經(jīng)常大清早打電話過(guò)來(lái)罵臟話，太惡劣了�！币虿皇煜さ呐笥言诂F(xiàn)金貸平臺(tái)借款逾期，吳娜(化名)近日遭遇通訊暴力催收。

　　聚投訴平臺(tái)顯示，和吳娜一樣被暴力催收的人并不在少數(shù)。借款人逾期后，催債人采用“爆通訊錄”的手段向借款人通訊錄中的親朋好友施壓從而逼迫借款人還款，這也成了催收公司的通用做法。

　　事實(shí)上，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸經(jīng)過(guò)整頓后雖有較大改觀，但“擼口子”、高利息、“爆通訊錄”等亂象猶存。某大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下網(wǎng)貸平臺(tái)法律合規(guī)負(fù)責(zé)人盛凱對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，違法成本低是現(xiàn)金貸亂象屢禁不止的根源。

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　　暴力催收

　　“大清早莫名其妙被人罵一通，特別糟心，擾亂了我的生活。”吳娜最近很煩惱，因不相關(guān)的人借款逾期而“被電催”、被肆意辱罵。

　　據(jù)吳娜介紹，其一位不太相熟的朋友在一家叫“功夫貸 ”的平臺(tái)借款，但未正常還款。之后，借款人手機(jī)通訊錄里的很多人都接到了催收電話，包括家人、朋友和一般交往的同事和商業(yè)伙伴，甚至一些僅有一面之緣的朋友也收到了催收公司的電話。

　　而這并不是個(gè)案。聚投訴平臺(tái)顯示，截至2019年1月3日，涉及到功夫貸的投訴帖達(dá)509篇，投訴理由集中在“爆通訊錄影響家人生活”、“惡意盜取通訊記錄”、“變相高利貸”等方面。

　　吳娜稱，“我最不能理解的是借貸平臺(tái)憑什么盜用個(gè)人信息，催收公司憑什么肆意辱罵他人，太惡劣了�！�

　　對(duì)此，功夫貸客服人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者明確表示，申請(qǐng)借款是必須要導(dǎo)入電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)通訊錄的，平臺(tái)系統(tǒng)會(huì)讀取相關(guān)信息。此外，借款逾期由第三方公司催收，會(huì)對(duì)個(gè)人生活造成影響。

　　那么，當(dāng)催收公司致電借款人通訊錄聯(lián)系人的過(guò)程中存在辱罵等不規(guī)范行為時(shí)，平臺(tái)方是否會(huì)干預(yù)呢?

　　對(duì)于這一問(wèn)題，功夫貸客服表示，催收是委托給第三方的，具體由催收公司處理。這是催收方的問(wèn)題，客服方面并不了解。

　　盛凱指出，電話催收是現(xiàn)金貸主流的催收方式，催收機(jī)構(gòu)為了賺取高額提成是不擇手段的，如果借款人本人失聯(lián)或者拒絕還款，催收機(jī)構(gòu)無(wú)奈之下也只能向借款人身邊的人下手了。

　　某催收公司創(chuàng)始人陳清云(化名)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，一般情況下，借款人逾期，起初是借貸平臺(tái)和借款人直接交涉，借貸平臺(tái)和借款人交涉未果、逾期期限較長(zhǎng)的才會(huì)委外催收。

　　陳清云坦言，“爆通訊錄”是業(yè)內(nèi)在電催時(shí)普遍采用的方法，在與借款人溝通無(wú)果后，采用“爆通訊錄”的方式給借款人營(yíng)造大量的外部壓力，逼迫借款人還款。“起初是傳遞信息，后續(xù)就可能開(kāi)始施加壓力，逾期越久，電催的頻次會(huì)隨之增加，期間存在紛爭(zhēng)也難免，畢竟好好說(shuō)話都較難要回借款”。

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　　“高利貸”

　　事實(shí)上，“爆通訊錄”僅暴露了現(xiàn)金貸亂象的冰山一角。國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸經(jīng)過(guò)整頓后雖有較大改觀，但仍存在“擼口子”、高利息等亂象。

　　其中，利率畸高是現(xiàn)金貸的通病，也是當(dāng)下行業(yè)的“不治之癥”。因?yàn)楝F(xiàn)金貸小額分散、高頻、高逾期的屬性決定平臺(tái)需要更高的利率覆蓋出借成本，這就導(dǎo)致明面上現(xiàn)金貸平臺(tái)都表示綜合年化利率不超過(guò)最高法給出的36%紅線，實(shí)際上則通過(guò)各種手段規(guī)避年化利率上限的要求。

　　盛凱直言，現(xiàn)金貸就是高利貸，當(dāng)下現(xiàn)金貸最突出的問(wèn)題仍然是利率畸高�，F(xiàn)金貸平臺(tái)一般通過(guò)息費(fèi)拆分、收取砍頭息、手機(jī)回租、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)、強(qiáng)制銷(xiāo)售會(huì)員卡等形式變相規(guī)避民間借貸36%的年化利率上限。“不只是現(xiàn)金貸平臺(tái)，很多比較激進(jìn)的持牌金融機(jī)構(gòu)也在鋌而走險(xiǎn)，現(xiàn)金貸確實(shí)是暴利的生意”。

　　吳娜表示，其朋友在功夫貸借了3萬(wàn)元，大概逾期兩三期后，可能要還1萬(wàn)元利息。

　　鮑先生則在聚投訴發(fā)帖投訴稱，“功夫貸就是高利貸，都沒(méi)人管管嗎?我借了13500元，分了12期，每期要還1633，這樣一算利息就要6000多元�！�

　　賴先生也投訴功夫貸收取砍頭息，是高利貸。賴先生稱，“借款5.8萬(wàn)元，下款5.278萬(wàn)元，分期6個(gè)月，每期還要還10072.65元，年利率高達(dá)49.7%�！�

　　功夫貸客服人員表示，功夫貸的貸款費(fèi)用包括前期服務(wù)費(fèi)和月費(fèi)，分別會(huì)在放款時(shí)一次性扣除和按月繳納，具體費(fèi)率會(huì)依據(jù)借款人的信用等級(jí)和借款期限有所不同。

　　當(dāng)記者一再追問(wèn)借貸利率大體范圍時(shí)，功夫貸客服人員對(duì)此表現(xiàn)得很謹(jǐn)慎，三緘其口，僅表示具體出借費(fèi)率及罰息金、違約金是根據(jù)借款人導(dǎo)入的資料由系統(tǒng)評(píng)估的，人工是無(wú)法干預(yù)的，也無(wú)法給出大體范圍。

　　值得注意的是，功夫貸客服人員指出，提前還款和分期還款的金額是一樣的，費(fèi)用不減免。逾期會(huì)收取罰息金和違約金，具體金額會(huì)隨著逾期時(shí)間累加。

　　不單單是功夫貸，記者注意到，在聚投訴平臺(tái)關(guān)于高利貸的投訴帖有53359篇，其中90%是投訴現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)放“高利貸”。

　　互金業(yè)內(nèi)人士鄭盛(化名)告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，目前現(xiàn)金貸的平臺(tái)有四個(gè)層次：第一層是以支付寶和微眾銀行為代表，年利率在18%至24%左右的平臺(tái);第二層是名義上利率控制在36%左右，但是實(shí)際利率在年化200%以下，這是目前主流網(wǎng)貸平臺(tái)的區(qū)間;接下來(lái)是年化利率在200%至500%之間的小現(xiàn)金貸平臺(tái);年化利率最高的則是在500%至2000%區(qū)間，也就是所謂的超利貸，這里面有許多都是準(zhǔn)備利用政策空檔期，撈一票就走人的。

　　現(xiàn)金貸的高利率導(dǎo)致一部分借款人無(wú)法清償債務(wù)，“以貸養(yǎng)貸”難以為繼，引發(fā)了惡意逾期，甚者滋生了“擼口子”等騙貸產(chǎn)業(yè)鏈，在借貸圈曾經(jīng)就出現(xiàn)“憑本事借的錢(qián)為什么要還”的論調(diào)。

　　“現(xiàn)金貸就是被黑中介‘?dāng)]口子’搞死、搞臭的�！闭勂瓞F(xiàn)金貸騙貸亂象，陳清云有些憤怒。陳清云2015年進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，在現(xiàn)金貸興起時(shí)創(chuàng)辦現(xiàn)金貸平臺(tái)，但沒(méi)能經(jīng)營(yíng)下去，無(wú)奈才做起了催收公司。

　　此外，借款人信息泄露也需要引起注意。鄭盛指出，目前針對(duì)現(xiàn)金貸高逾期出現(xiàn)了各種智能催收公司，利用借款人在借款時(shí)提供的大數(shù)據(jù)，進(jìn)行智能催收，有可能造成借款人的信息泄露。

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　　如何應(yīng)對(duì)

　　面對(duì)現(xiàn)金貸亂象、催收公司的惡語(yǔ)相向，吳娜選擇了報(bào)警�！拔乙呀�(jīng)報(bào)警了，警方表示會(huì)幫我打電話過(guò)去警示�！眳悄确Q。

　　盛凱也建議吳娜向公安機(jī)關(guān)或者中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺(tái)報(bào)案。鄭盛則建議吳娜問(wèn)清楚對(duì)方是哪個(gè)平臺(tái)，然后投訴到該平臺(tái)所在地的金融辦或者互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。

　　事實(shí)上，面對(duì)現(xiàn)金貸亂象，監(jiān)管層早在2017年12月就發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱“《通知》”)�！锻ㄖ�》包含準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展原則、開(kāi)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作、規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理、加大對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度、確保規(guī)范整頓工作效果等六大項(xiàng)。

　　《通知》還為現(xiàn)金貸劃定了28條監(jiān)管紅線，28條監(jiān)管紅線包括但不限于：業(yè)務(wù)開(kāi)展原則9條、網(wǎng)絡(luò)小額貸款7條、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5條、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)7條。

　　《通知》明確規(guī)定，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù);禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款;不得以任何方式誘致借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱;不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款;貸款展期次數(shù)一般不超過(guò)兩次;各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息;不得非法買(mǎi)賣(mài)或泄露客戶信息。

　　此后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)還發(fā)布了催收管理規(guī)范，對(duì)于會(huì)員單位自行或外包催收行為都有明文規(guī)定，會(huì)員單位必須遵照?qǐng)?zhí)行，否則會(huì)影響會(huì)員資格及備案登記。

　　然而，“上有政策，下有對(duì)策”。有業(yè)內(nèi)人士透露，多數(shù)平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)會(huì)規(guī)避綱領(lǐng)性的通知要求，缺乏明確監(jiān)管主體和細(xì)致的監(jiān)管文件也為現(xiàn)金貸亂象滋生留下空間。

　　“監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)其實(shí)也很無(wú)奈，一行兩會(huì)以及地方金融辦只能監(jiān)管持牌金融機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)只能通過(guò)行業(yè)自律管理會(huì)員單位，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)沒(méi)有任何牌照，監(jiān)管層想管也管不了�！笔�凱表示。

　　對(duì)此，盛凱建議，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，盡快出臺(tái)對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)定，助貸機(jī)構(gòu)必須持牌經(jīng)營(yíng)，禁止持牌金融機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)合作。

　　鄭盛表示，首先，要增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品供給，一些小額現(xiàn)金貸用戶就不用再去借民間高利貸和超利貸;其次，要引導(dǎo)現(xiàn)金貸為主業(yè)的平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，文明催收，提升催收的精準(zhǔn)度，不傷及無(wú)辜。