“IC、IP、IQ卡，通通告訴你密碼”——影視劇作中的調(diào)侃在部分商業(yè)銀行的運(yùn)作中，變成了“消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)各種貸，通通變成按揭貸”。

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行和房企可謂是財(cái)經(jīng)圈最默契的“CP組合”：對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，涉房貸款毫無(wú)疑問(wèn)是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計(jì)占比已經(jīng)超過(guò)30%;對(duì)于房企業(yè)務(wù)拓展來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)貸、按揭貸更是“一個(gè)都不能少”。

　　然而，監(jiān)管罰單顯示，這對(duì)“最佳CP”有時(shí)也可能聯(lián)手造假，手法更是套路滿(mǎn)滿(mǎn)�！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者梳理銀監(jiān)系統(tǒng)罰單注意到，去年12月份一個(gè)月，就有逾20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放“首付貸”、違規(guī)按揭貸、信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)、土地市場(chǎng)等原因而吃到罰單。

　　“涉房違規(guī)”是監(jiān)管重點(diǎn)

　　對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，2018年毫無(wú)疑問(wèn)依舊是強(qiáng)監(jiān)管年。其中，涉房違規(guī)依舊是監(jiān)管?chē)?yán)查的重點(diǎn)。

　　事實(shí)上，緊緊圍繞“房住不炒”的定位，目前的房地產(chǎn)調(diào)控已經(jīng)實(shí)行了兩年多的時(shí)間。去年，房地產(chǎn)調(diào)控也沒(méi)有停步，各地出臺(tái)調(diào)控政策累計(jì)400多次，各地因城因地制宜、精準(zhǔn)施策，地方調(diào)控主體責(zé)任也逐步落實(shí)。

　　在房地產(chǎn)調(diào)控的種種措施中，信貸的重要性不言而喻。

　　在個(gè)貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)于按揭貸款的杠桿率已經(jīng)有了明確的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此，部分貸款人和中介機(jī)構(gòu)將主意打到首付上，由此催生出“首付貸”的概念。近年來(lái)，屢有商業(yè)銀行的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，監(jiān)管也是毫不手軟的打擊。對(duì)于消費(fèi)貸被挪用的痼疾，銀行似乎也有一肚子委屈——消費(fèi)貸款進(jìn)入借款人指定賬號(hào)銀行可以監(jiān)控，但是對(duì)于錢(qián)出來(lái)后再去了哪里，銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認(rèn)，借款人那么多，一一核實(shí)并不容易。然而，此前曾有罰單對(duì)銀行“打臉”——某農(nóng)商行為一名員工辦理消費(fèi)貸款和住房貸款，未能發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金被用于支付購(gòu)房首付款。

　　在對(duì)公貸款環(huán)節(jié)，由于部分開(kāi)發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)(例如四證不全、不屬于白名單等等)，因此商業(yè)銀行的違規(guī)行為高發(fā)于提供融資的環(huán)節(jié)。此外，目前對(duì)于資管產(chǎn)品穿透性的要求提升，也有助于發(fā)現(xiàn)理財(cái)資金、同業(yè)資金繞路流入樓市。

　　多家銀行吃罰單

　　雖然監(jiān)管重拳頻出，但是涉房貸款違規(guī)卻并未徹底銷(xiāo)聲匿跡，去年有多家銀行因此類(lèi)行為收到涉房或涉土地的監(jiān)管罰單，違規(guī)手法也是花式百出。甚至于僅去年12月份，監(jiān)管部門(mén)就披露了數(shù)十張相關(guān)罰單。

　　銀保監(jiān)會(huì)12月上旬披露的罰單顯示：有3家總部位于北方的股份制銀行，因理財(cái)資金或自有資金、同業(yè)資金違規(guī)繳納土地款等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰，分別被罰款2280萬(wàn)元、2530萬(wàn)元和3160萬(wàn)元(包含其他違規(guī)行為導(dǎo)致的處罰);一家總部位于南方的股份制銀行同樣存在為客戶(hù)繳交土地出讓金提供理財(cái)資金融資的違規(guī)行為。該行因11項(xiàng)違規(guī)行為共被罰款5550萬(wàn)元。此外，一家國(guó)有大行也存在向土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)提供融資等違規(guī)行為，并合計(jì)被罰款690萬(wàn)元。

　　此外，去年12月，多地銀監(jiān)系統(tǒng)就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“涉房”、“涉土地”違規(guī)開(kāi)出罰單。相對(duì)而言，貸款被挪用最為常見(jiàn)。例如，去年12月19日，某大型銀行桂林市分行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于支付購(gòu)房首付款、貸款“三查”不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用，被罰款60萬(wàn)元;去年12月7日，云南某農(nóng)商行因“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被監(jiān)管部門(mén)罰款25萬(wàn)元;去年12月6日，景谷傣族彝族自治縣某銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因未嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、違規(guī)發(fā)放商用房按揭貸款，被處以35萬(wàn)元罰款。

　　對(duì)公業(yè)務(wù)方面，去年12月21日，廣西某農(nóng)商行因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”等原因，合計(jì)被罰140萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被警告;去年12月17日，海南某農(nóng)商行因違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款、向項(xiàng)目資本金未達(dá)標(biāo)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資等違規(guī)行為被監(jiān)管部門(mén)罰款290萬(wàn)元。