近日,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，提出全面改善優(yōu)化消費環(huán)境，支持發(fā)展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體積極籌建消費金融公司，推動消費金融公司試點范圍擴充至全國。

　　這對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力消費金融無疑是重大利好。目前，除傳統(tǒng)的銀行和消費金融公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛扎堆進(jìn)軍消費金融市場，電商、分期網(wǎng)站、P2P平臺均有涉足。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模或超萬億。

　　但是，業(yè)內(nèi)人士也指出，目前消費金融發(fā)展的最大的困境是國家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施太差，數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重、政府?dāng)?shù)據(jù)不開放，導(dǎo)致平臺在風(fēng)控模型的設(shè)計和發(fā)展上進(jìn)程緩慢，成本高。

　　消費金融萬億市場待啟

　　目前業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將擁抱一個萬億級市場。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年中國消費信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬億，同比增長18.4%，處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計，2014-2019年中國消費信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計2019年將達(dá)到37.4萬億，是2010年的5倍。

　　與此同時，消費金融領(lǐng)域也展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α��?shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國整體信貸余額達(dá)到85萬億元人民幣。其中，個人信貸占比26.5%。個人消費信貸占個人信貸比例為66.4%，余額為15.4萬億，僅占中國整體信貸余額18.1%。消費金融市場潛力巨大。

　　分期樂創(chuàng)始人&CEO肖文杰向中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，中國消費金融領(lǐng)域也就是未來整個國民消費，三到五年能夠有70%的提升，按照去年GDP來講，應(yīng)該是六萬億的市場，是一個非常寬的賽道。此外，對比國內(nèi)外的消費占比也可見一斑，在美國整個消費占比達(dá)到70%，中國還不是一個信用型的消費社會，消費占比僅為30%，未來該領(lǐng)域確實是一個很大的市場。。

　　馬上消費金融首席數(shù)據(jù)官George認(rèn)為，現(xiàn)在的消費金融市場已經(jīng)進(jìn)入了眾多機構(gòu)搶食的萬億藍(lán)海市場，而隨著消費金融行業(yè)迅猛發(fā)展，市場空間會越來越大。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司鏖戰(zhàn)消費金融

　　國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，提出全面改善優(yōu)化消費環(huán)境，支持發(fā)展消費信貸，鼓勵符合條件的市場主體積極籌建消費金融公司，推動消費金融公司試點范圍擴充至全國。

　　對規(guī)模和潛力都如此龐大的市場，除傳統(tǒng)的銀行和消費金融公司外，電商、P2P平臺、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入戰(zhàn)斗。

　　以電商為例，京東“白條”、螞蟻金服“花唄”、蘇寧等平臺均在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域發(fā)力。根據(jù)上述三家公司向中國網(wǎng)財經(jīng)記者提供的數(shù)據(jù)，“雙11”期間京東白條用戶同比增長800%，占商城交易額比例同比增長500%。螞蟻花唄的交易筆數(shù)6048萬筆，占到支付寶整體交易8.5%。而蘇寧的任性付分期消費金額增長836%。其工作人員也向中國網(wǎng)財經(jīng)記者透露，雙十一期間任性付已覆蓋用戶30萬人。

　　消費分期網(wǎng)站的覆蓋范圍則更廣闊。涉及大學(xué)生、租房、購車、旅游、教育等眾多人群和領(lǐng)域。事實上，據(jù)此前媒體報道，大學(xué)生分期消費領(lǐng)域目前的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到數(shù)百億元。

　　而作為互聯(lián)網(wǎng)金融最活躍的一部分，P2P網(wǎng)貸也加入了消費金融的廝殺之中。目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺均已布局該業(yè)務(wù)。投之家作為P2P網(wǎng)貸垂直搜索平臺，其CEO黃詩樵估計，P2P消費金融的成交額已達(dá)到數(shù)十億元。

　　美利金融CEO劉雁南指出，互聯(lián)網(wǎng)公司做消費金融主要有三大優(yōu)勢，一是將碎片化的數(shù)據(jù)搜集并加以分析有效利用； 二是可以提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，比如借款用戶不用再遞交繁雜的申請資料；三是深入消費場景，讓更多的個人體驗享受消費金融服務(wù)。

　　征信問題成發(fā)展瓶頸

　　在傳統(tǒng)金融框架下，未被納入央行征信體系的個人就無法從銀行和消費金融公司獲得貸款。而據(jù)螞蟻花唄“雙十一”數(shù)據(jù)顯示，有60%的其消費者從未使用信用卡�？梢钥闯�，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在一定程度上填補了傳統(tǒng)征信的空白。

　　但是，但業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，征信問題仍然是該互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的最大瓶頸。

　　拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，行業(yè)發(fā)展的最大困境是國家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施太差，數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重，政府?dāng)?shù)據(jù)不開放，導(dǎo)致平臺的風(fēng)控模型設(shè)計和發(fā)展上緩慢、成本高。另外，基于場景的消費金融太多之后，用戶需要管理多個賬戶，體驗會變差。

　　George補充道，目前有很多民間公司沒有能力連接央行的征信系統(tǒng)，需要多年的積累�！澳壳坝捎趧倓傞_始，還有很多需要完善的地方，直到有一天，征信基礎(chǔ)設(shè)施建得完善以后，會看到消費金融做起來更容易一些�！彼麖娬{(diào)。

　　此外，業(yè)內(nèi)還指出，除征信問題外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的本質(zhì)仍然是金融，但因跟互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)系，有其特殊性，做好風(fēng)控仍然是核心要務(wù)。

　　美利金融CEO劉雁南向中國網(wǎng)財經(jīng)記者解釋道，傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段很難支撐互聯(lián)網(wǎng)消費金融在效率、頻次方面的訴求，那線上信用評分系統(tǒng)能否達(dá)到風(fēng)控要求，是否有足夠的有效大數(shù)據(jù)加以支持，這是考驗互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的一個重要關(guān)口。