聯(lián)系QQ:649622350
中國人越來越富,關(guān)注理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉,理?cái)產(chǎn)品越來越多,市場越來越透明,但是因“理財(cái)“而起的錢禍也越來越多。 從不理財(cái)?shù)较估碡?cái)?shù)闹袊,究竟需要哪些忠告呢?/font> 1、投資是理財(cái)?shù)囊粋(gè)手段,絕非目的。 如果目標(biāo)是解放中國,那投資好似一場戰(zhàn)役,平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役,很重要,但不能本末倒置。 如《華爾街日報(bào)》個(gè)人理財(cái)專欄作家喬納森·克萊門茨所說,我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財(cái),或者賺取盡可能高的回報(bào),金錢的本身不是最終目標(biāo),而只是實(shí)現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段,投資是為了購買一棟房子,或者讓子女上更好的大學(xué),或者為退休生活儲備。 2、抑制欲望,增加被動收入 賺得多,花得多,永遠(yuǎn)在老鼠賽跑圈。 當(dāng)我們住70平米的房子時(shí)就開始琢磨換個(gè)兩室一廳,隨著收入增加,會想要不要去再買下一套海景三居室,賺得更多時(shí),也許會考慮去郊外選一套別墅。 你想要什么樣的生活,這一道哲學(xué)題永遠(yuǎn)在變化,理財(cái)規(guī)劃能幫你調(diào)試“該賺多少錢來實(shí)現(xiàn)它”,但也會提醒你—抑制欲望,增加被動收入。 你想要什么樣的生活?這將決定你要花多少錢,適當(dāng)抑制欲望并沒錯(cuò)。 你得賺多少錢實(shí)現(xiàn)它?這將決定你需要多少錢,可以增加被動收入。 3、切莫有時(shí)間工作沒時(shí)間賺錢 你見過20多歲的投資理財(cái)大師嗎? 我們見過20多歲的網(wǎng)球冠軍、主持人,但極少見到20多歲的投資理財(cái)大師。 任何一種非凡成就都需要長時(shí)間的練習(xí),老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個(gè)美國職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時(shí)只有20歲,但他練習(xí)高爾夫球已經(jīng)有17年了。 1999年,17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節(jié)一夜成名的時(shí)候,他已經(jīng)沒日沒夜的練習(xí)鋼琴有14個(gè)年頭。 比如你從21歲畢業(yè),你就需要花時(shí)間訓(xùn)練財(cái)技—投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財(cái)是一門實(shí)用技術(shù),最好自己能上場,單靠看書惡補(bǔ)并不容易。 4、人生最大的風(fēng)險(xiǎn)不是死得太早,而是活得太長。 歡迎來到長壽風(fēng)險(xiǎn)的世界,這看起來不近人情,但這的確比“死得太早”還可怕。 規(guī)劃我們退休后的投資組合,是人生中最棘手的財(cái)務(wù)難題之一。 如今,65歲的男性預(yù)期平均能活到83歲,而65歲的女性平均能活到85歲,但這些數(shù)據(jù)會誤導(dǎo)人。 因?yàn)樗鼈冎皇瞧骄A(yù)期,不僅有半數(shù)的退休者會活得更久,而且人們在活到平均壽命前后時(shí)也面臨很大的變數(shù),有些人可能在接近70歲就去世,而不少人能活到90歲。 而且,如果你已婚,則還要考慮兩個(gè)人的預(yù)期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況,至于那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經(jīng)常閱讀理財(cái)雜志的人,他們的壽命可能超過平均數(shù)。 如果你身體健康、頭腦清醒,還是謹(jǐn)慎為好,做好90歲,甚至更長久的退休計(jì)劃。 可怕的是,在超過20年的收入荒漠里,(如果50歲退休,按照中國人口平均壽命74歲計(jì)算,是24年)我們靠什么養(yǎng)老? 除了社保,有一個(gè)源源不斷的現(xiàn)金噴泉是最佳解決之道,多數(shù)中國人都知道,社保真的幫不上忙———如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年,只能靠自己的安排。 第二多的人靠著一套房產(chǎn),但活過了70年,所有權(quán)又是一個(gè)不確定性。 根據(jù)經(jīng)驗(yàn),大家填補(bǔ)養(yǎng)老大坑的現(xiàn)金噴泉依次是:一筆儲蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房產(chǎn);或者持有一家公司的股份,每年自有分紅—這些都是被動收入。 5、不要過早結(jié)婚 當(dāng)被問及成功秘訣,四叔李兆基給年輕人一條忠告:不要早結(jié)婚。 結(jié)婚二字對中國人的重壓,除了孩子,還有一套房子。一個(gè)28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄—能成為母錢的錢,為了湊齊首付,搭上父母積蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。 李彥宏曾經(jīng)鼓勵(lì)年輕人,在20歲的時(shí)候做自己喜歡并擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想,創(chuàng)業(yè)失敗的幾率高達(dá)九成,投資失敗也絕不少見,但我們可以積蓄母錢的力量,損失的只是,晚幾年享受婚姻生活。 6、賣掉房子去投資 過去十年,中國房價(jià)上漲6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已經(jīng)成了一個(gè)優(yōu)良的投資渠道,但是接下來10年,房地產(chǎn)還依然會延續(xù)此前的輝煌么?沒有只漲不跌的股市,同樣樓市亦如此。 但是樓市是明年還是后年下跌呢,我不知道,但是這個(gè)問題似乎并不重要,我們考慮的一個(gè)命題僅僅是,接下來10年,房地產(chǎn)還會是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道么? 衡量房地產(chǎn)價(jià)格的兩個(gè)指標(biāo):租金收益率和房價(jià)收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%,北京房價(jià)收入比差不多20:1,這兩個(gè)指標(biāo)目前似乎并不合理。 對這種不合理比率的調(diào)整,我們寄希望于資金的上漲,收入的提升。房價(jià)如果繼續(xù)10年保持20%的增長,為了改善目前并不合理的比率,那么租金和收入應(yīng)該要保持高于20%的增長,但這個(gè)數(shù)字在現(xiàn)實(shí)世界中似乎很難實(shí)現(xiàn)。那么降低一點(diǎn)要求10%呢,這也是一個(gè)很難實(shí)現(xiàn)的數(shù)字。 答案很清楚了,房地產(chǎn)要延續(xù)過去10年的輝煌似乎并不現(xiàn)實(shí),無論房價(jià)下跌與否,可以肯定的是,接下來的10年,房地產(chǎn)不再像過去10年是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道,而是一個(gè)與股票、基金,甚至債券類似的投資渠道。 如果有更好的機(jī)會,為什么要守著幾套房子? 7、別指望靠保險(xiǎn)賺錢 買保險(xiǎn)重點(diǎn)是買保障,而非投資。臺灣理財(cái)者會認(rèn)為買保險(xiǎn)是必需的,人有旦夕禍福,需要保險(xiǎn)來保障,而內(nèi)地的創(chuàng)富者偏年輕,可能感覺不到保險(xiǎn)的重要性。保險(xiǎn)最重要的是買保障,而不是投資。 我們對保險(xiǎn)有個(gè)最大的錯(cuò)覺—既然是保險(xiǎn),用它投資肯定沒風(fēng)險(xiǎn)。這句話大錯(cuò)特錯(cuò)。 直接忽略掉所謂“保障又理財(cái)”的保險(xiǎn),只選擇那些純保障型,至于投資,省下錢來交給更專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去打理。中國理財(cái)網(wǎng)CEO趙良有個(gè)絕妙比喻,投連險(xiǎn)好比二合一洗發(fā)水。 事實(shí)上,有必要讓保險(xiǎn)來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話,既然有洗發(fā)水和護(hù)發(fā)水,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發(fā)水? 8、賺自己能賺的錢 完全靠投資“發(fā)財(cái)”可謂鳳毛麟角,依靠一份自己的事業(yè)改變財(cái)富的速度甚至靠譜一些—微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV,除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長性的企業(yè)。 我們經(jīng)常關(guān)注那些一年之間就高漲100%,甚至翻兩番的股票,閱讀有關(guān)明星基金經(jīng)理的小道消息,四處打聽有內(nèi)幕交易的熱門小盤股。 投資家也好,企業(yè)家也罷,別人的故事終歸是別人的故事,沒有一個(gè)好點(diǎn)子、一個(gè)好爹,大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字,我們可以做的是,賺好自己能賺的錢,把它賺足。 有時(shí)候投資的意義不在于賺錢,而是避免變窮。 9、能把錢守住就是賺了錢 理財(cái)?shù)哪康牟皇莿?chuàng)造財(cái)富。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是保證財(cái)富不貶值,其次是力求財(cái)富的穩(wěn)定增長。 如果你相信一項(xiàng)投資會讓你收益豐厚,將全部身家投入其中,可能會讓你瞬間實(shí)現(xiàn)最高的理財(cái)目標(biāo),讓孩子在美國讀中學(xué),全家住別墅。 但如果你錯(cuò)了,極端的情況是損失了90%之多—如同1929年-1932年美國大蕭條時(shí)代的情形。這個(gè)錯(cuò)誤的后果與你錯(cuò)過了一個(gè)高收益的機(jī)會完全不能相比,你可能會失去全部的養(yǎng)老金,連70平米的房子也住不起。 10、現(xiàn)在,投什么比什么時(shí)候出手重要 理財(cái)者總是陷入兩難境地:不滿意于國債和保本基金的微薄收益,也不喜歡股票和陽光私募的大起大落,把錢放(貸)給號稱能給5分利(月息5%)的表哥,但又擔(dān)心要不會來本金;終于打聽到一年穩(wěn)賺13%的信托產(chǎn)品,卻發(fā)現(xiàn)湊不齊300萬的門檻。 每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總是在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動性上糾結(jié)不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聰明,要么聰明但樣子普通,難得碰到才貌雙全的女子,卻看不上你。 一個(gè)簡單的方法幫我們找對產(chǎn)品,先把錢簡單分成這四類,對號入座: 第一筆錢,隨時(shí)要用的錢(比如一個(gè)月后就要支付首付)。保持流動性沒商量,把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中。 第二筆錢,主心骨的錢。說不定什么時(shí)候用,因?yàn)橛兴泻馨残,大可以放在固定收益的產(chǎn)品中,比如固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托等。 第三筆錢,小賭怡情的錢,沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可,還能順便提高投資經(jīng)驗(yàn);蛘邍L試些藝術(shù)品投資。 第四筆錢,長錢?赡茉10年以后才會派上用場,可以持有股票型基金、陽光私募,半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損,但長期來看,持有8年,也能把投資翻三倍。 11、隔靴搔癢更安全 如果理財(cái)也是一道料理,大可以將我們善食巧燴的本事移植過來,有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜,無肉也不遺憾—在這兒,股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴,生吃?還是小心為上。 我們大多數(shù)人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品,甚至,也沒有我們想象中那么了解股票,與其啖生肉難以下咽,不如找到好廚子烹制肉羹,“隔靴搔癢”未償不可。 12、投資最可怕的敵人是你的情緒 在摩根士丹利華鑫基金副總經(jīng)理秦紅與投資者們的交流中,她發(fā)現(xiàn)投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。 因?yàn)橥纯嗑筒扇〉唾I高賣策略,最終的結(jié)果大概率事件會是承受了下跌(因?yàn)椴豢细钊?,還賺不到牛市的錢(因?yàn)橘嶅X時(shí)會頻繁買賣,拿不到牛市的收益)。 13、風(fēng)物長宜放眼量 外人看來,低買高賣是應(yīng)該的呀。尤其是高點(diǎn)不賣出,真是笨人所為。在如此的外部壓力下,許多人從長期投資者走向短期交易者,這大概也是現(xiàn)階段基金發(fā)行規(guī)模尚可,但整體規(guī)模下降的原因之一吧。 再加上渠道本身的利益傾向,以及長期投資教育聲音的弱化,最終讓投資者不是走向理性,而是走向短視: 逐漸關(guān)注短期利益、忽視長期利益,而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨,他們才發(fā)現(xiàn)因此喪失了巨大收益,可惜已為時(shí)過晚。 牢騷太盛防腸斷,風(fēng)物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式,卻是適合大多數(shù)人的方式。 14、外人田里有肥水 匯率進(jìn)一步市場化的條件在逐步形成。與此相關(guān)的是人民幣國際化和資本賬戶的完全可兌換,這件事情在“十二五”規(guī)劃期間毫無疑問將被不斷推進(jìn)。事實(shí)上,資本賬戶的可兌換在很大程度上正在逐步實(shí)現(xiàn)。 如果一定要算一個(gè)數(shù)字的話,按照IMF(國際貨幣組織)的標(biāo)準(zhǔn)70-80%的可兌換項(xiàng)目都已經(jīng)可兌換了。只差一點(diǎn)點(diǎn),百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉(zhuǎn)換到外幣這件事。也是一步一步,讓我們老百姓直接出國投資。 為什么這么講,從百姓個(gè)人的利益考慮,國外有巨大的投資回報(bào)的空間。我們不要只看到歐債危機(jī),看到美國經(jīng)濟(jì)情況不好,看到華爾街指數(shù)下降,這個(gè)是片面的。 我們應(yīng)該看到中國經(jīng)濟(jì)的不斷上漲,事實(shí)上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業(yè)的股價(jià)上漲。 用中國人俗話來講這等于是肥水流入外人田,難道我們的消費(fèi)者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎? 我們應(yīng)該積極走出去,布局到這些優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)上去。讓我們的百姓獲得中國經(jīng)濟(jì)增長所帶來的大企業(yè)的股價(jià)上漲、資產(chǎn)價(jià)格上漲的部分回報(bào)。 15、花大錢買貴貨 “他們花起錢來總是大手筆,但生活中卻節(jié)約樸素”,韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時(shí)說。這句話看起來有點(diǎn)矛盾。 每個(gè)月接到信用卡單時(shí),我們總是有這樣的疑惑—錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺:置裝費(fèi)大把花出去,還是覺得沒衣服穿。 一雙質(zhì)量好的皮鞋,只要保養(yǎng)得好,穿上10年也嶄新如初;一張經(jīng)典的實(shí)木好床,即便連續(xù)睡上10年,也結(jié)實(shí)如新;一套紅木家具,可能越用越值錢。 雖然大家都在說LV貴且不值,但花同樣的錢,買一個(gè)經(jīng)典皮具可能比買十個(gè)“隨便背背”的包劃算得多:第一,當(dāng)時(shí)絕對貴,下次自然買的少;第二,錢花在了看得見的地方。 另外,如果我們把錢花在享受各種經(jīng)歷上,比如,出去和朋友一起聚餐,或者帶上孩子去游樂園玩耍,再或者一家人出國旅行。 這些經(jīng)歷不會變得老舊,也不會令人生厭,取而代之的是珍藏的記憶。多年之后,享受回憶,會覺得無比珍貴。 |
|Archiver|手機(jī)版|小黑屋|臨汾金融網(wǎng) ( 晉ICP備15007433號 )
Powered by Discuz! X3.2© 2001-2013 Comsenz Inc.