專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，隨著國(guó)家推出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)戰(zhàn)略，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速融合互聯(lián)網(wǎng)，加緊互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制不完善等成為銀行業(yè)內(nèi)最為關(guān)注的問(wèn)題。

　　銀行加緊“試水”

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2015）》顯示，在被調(diào)查的銀行家中，持“將互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，加大投入”觀點(diǎn)的占比達(dá)到49.77%，持“保持投入穩(wěn)定，根據(jù)情況適當(dāng)調(diào)整”觀點(diǎn)占比達(dá)到39.31%，只有極少部分銀行會(huì)減少這方面投入以及暫未將其列入發(fā)展重點(diǎn)。54.37%的銀行家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)在于開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)；42.62%的銀行家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其余風(fēng)險(xiǎn)分布比較平均，例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制的不完善或員工技術(shù)的不熟練導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，截至目前已有民生、華夏、工行等30多家銀行陸續(xù)推出了直銷銀行。直銷銀行有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)、全流程在線開(kāi)戶、在線辦理金融業(yè)務(wù)，受到年輕用戶青睞，也為銀行低成本獲客、創(chuàng)新金融服務(wù)提供了新的業(yè)務(wù)模式，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略意義。作為一種新興產(chǎn)物，直銷銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了諸如產(chǎn)品同質(zhì)化、體驗(yàn)不佳、缺乏新意等各種問(wèn)題。

　　近期，華夏銀行推出的“互聯(lián)網(wǎng)+連接”直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，其一端可“連接”銀行、證券、基金、信托、資產(chǎn)管理等各類金融產(chǎn)品“平臺(tái)”，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接，由上述平臺(tái)精心為直銷銀行定制金融產(chǎn)品；另一端可“連接”第三方支付、電商、社交、搜索等各類銷售入口“平臺(tái)”，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接，可將直銷銀行本身的產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品“平臺(tái)”提供的產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)精心包裝后放在銷售入口“平臺(tái)”進(jìn)行銷售，從而在短時(shí)間內(nèi)獲得大量客戶。據(jù)華夏銀行相關(guān)人員介紹，該行目前已與博時(shí)基金、安邦保險(xiǎn)、華泰證券等“平臺(tái)”達(dá)成金融產(chǎn)品合作，與微眾銀行、螞蟻金服、盛付通等“平臺(tái)”達(dá)成銷售入口合作，直銷銀行用戶和交易規(guī)模有望獲得較大突破。

　　謹(jǐn)慎對(duì)待P2P托管

　　而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與方，商業(yè)銀行近日更被“委以重任”。2015年末發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確了P2P必須在銀行進(jìn)行資金存管，但銀行只承擔(dān)形式審核責(zé)任而不承擔(dān)實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，在許多P2P平臺(tái)高管眼中，銀行存管這一要求或許比其他“門(mén)檻”的殺傷力更大。幾家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，由于P2P行業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)頻出，目前大多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽(yù)被實(shí)力不夠的P2P平臺(tái)拖累，存管的準(zhǔn)入條件和門(mén)檻都相當(dāng)高。多位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)上述話題諱莫如深，稱需要等待監(jiān)管細(xì)則進(jìn)一步明確后再做打算。

　　除了銀行方面的推進(jìn)程度，未來(lái)的資金存管成本也是很多P2P平臺(tái)關(guān)注的焦點(diǎn)。按照行業(yè)慣例，銀行存管的收費(fèi)一般分為幾大塊，包括服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、接入費(fèi)等。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，已有20余家銀行布局P2P資金存管業(yè)務(wù)，主要是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。然而，正式完成系統(tǒng)對(duì)接的P2P平臺(tái)不到10家，按照2595家運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量計(jì)算，占比可謂極低。