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銀行業(yè)熱議普惠金融

2016-6-5 13:50| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 743| 評論: 0|來自: 人民網(wǎng)

摘要: 自黨的十八屆三中全會以來,普惠金融在我國廣受關(guān)注,制度和實踐方面都開始了快速發(fā)展。不可避免地,政策公益性和商業(yè)可持續(xù)性成為其發(fā)展繞不開的兩個目標導(dǎo)向。業(yè)內(nèi)專家認為,普惠金融需在政策性和商業(yè)性之間尋求新 ...

自黨的十八屆三中全會以來,普惠金融在我國廣受關(guān)注,制度和實踐方面都開始了快速發(fā)展。不可避免地,政策公益性和商業(yè)可持續(xù)性成為其發(fā)展繞不開的兩個目標導(dǎo)向。業(yè)內(nèi)專家認為,普惠金融需在政策性和商業(yè)性之間尋求新的平衡。

對于普惠金融的定義,學界和業(yè)界眾說紛紜。目前,學界和業(yè)界公認的普惠金融的定義,是由聯(lián)合國和世界銀行在推廣“國際小額信貸年”時提出的概念:“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格,享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)!

在我國,2015年12月31日公開發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中,將普惠金融界定為“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)”,并指出“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象”。

不難看出,立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,成為我國普惠金融發(fā)展的基本導(dǎo)向。

發(fā)展普惠金融遇到了最好的時期

去接觸傳統(tǒng)金融界難以接觸者,為其提供更廣泛的綜合化的金融服務(wù),這是近年來普惠金融越來越受關(guān)注的一個重要原因。特別是普惠金融被寫入了黨的十八屆三中全會的決議后,中國普惠金融在制度探索和實踐上取得了比較大的進展。

中國工商銀行電子銀行部總經(jīng)理吳翔江在2日由中國金融認證中心、中國電子銀行網(wǎng)和清華五道口《清華金融評論》聯(lián)合主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”實踐、發(fā)展與創(chuàng)新論壇上表示,“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四個主要特征。

吳翔江指出,普及性讓我們的金融的供給,不管是它在農(nóng)村還是在城市,不同的人群都能夠享受到;可得性是金融的供給能不能沒有障礙的、無門檻地到達所需要的人群當中;便捷性是金融的服務(wù)是不是能夠高效地、隨時隨地享受金融的服務(wù);包容性是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一個很重要的前提。

“現(xiàn)在是發(fā)展普惠金融的最好時機,主要就表現(xiàn)在現(xiàn)在的政策背景好,發(fā)展的成效明顯、關(guān)注度提高。”上海黃金交易所理事長焦瑾璞表示,我國普惠金融實際上的發(fā)展成效也特別明顯,很多指標體系在全球名列前茅。

中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜介紹說,金融機構(gòu)按照中央有關(guān)金融服務(wù)、三農(nóng)、小微企業(yè)和扶貧工作的部署,通過各種形式起到了非常明顯的效果。

“今年人民銀行又設(shè)立了扶貧再貸款,實行比金融再貸款更加優(yōu)惠的利率,延長了再貸款的使用期限!崩钻渍f,此外,央行對一些農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行四類地方機構(gòu)再貼現(xiàn)實行優(yōu)惠的傾斜性的政策。

據(jù)雷曜介紹,在信貸政策方面,央行最近比較重要的政策是推動兩權(quán)抵押貸款,目前已經(jīng)在全國232個縣級市區(qū)全面開展試點,也出臺了具體的辦法,鼓勵政府部門通過貼息、風險補償基金、擔保公司擔保等多種方式建立貸款風險補償及緩釋的機制。

“政府這幾年在積極地引導(dǎo)各類金融機構(gòu)實現(xiàn)普惠金融、踐行普惠金融方面已做了大量工作,但還有很多細則需要進一步的明確和完善! 浙商銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王勇強如是說。

回歸金融本質(zhì) 普惠金融要兼顧政策性和商業(yè)性

不可否認的是,風險高和成本高是普惠金融面臨的兩大難題。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松近日表示,在相當長的一段時間,公眾對“普惠金融”概念存在著一個誤解,就是認為普惠金融就應(yīng)該有優(yōu)惠。這種想法使得普惠金融機構(gòu)的風險不能被收益覆蓋,導(dǎo)致缺少可持續(xù)的、更大規(guī)模的資金進入普惠金融機構(gòu)。

雷曜也認為,要解決上述問題,那么普惠金融就需要商業(yè)可持續(xù),即從商業(yè)上想辦法找技術(shù)來解決風險高、成本高的問題。

“企業(yè)應(yīng)該以商業(yè)原則來履行它的社會職責,解決高風險、高成本的問題,我們尋求用技術(shù)的方式,用政策補貼的方式來解決,但是最終要由市場來定價,由市場來擴展它的服務(wù)面! 雷曜說,這是多年國際社會的發(fā)展和國內(nèi)實踐所形成的一點共識,這個共識也寫進了國家的普惠金融的規(guī)劃。

在焦瑾璞看來,要著力解決普惠金融的商業(yè)可持續(xù)問題,這是普惠金融發(fā)展的根本性問題也是難題,并且在全球發(fā)展都是有難度的。

“各家銀行都在搞普惠金融,大銀行也在搞、小銀行也在搞、中銀行也在搞,到底是不是真的普惠金融,還是假的普惠金融?”焦瑾璞認為,金融機構(gòu)積極參與普惠金融事業(yè),但仍需探索實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的有效做法。

在實踐中,一些銀行機構(gòu)似乎已找到普惠金融兼顧政策性和商業(yè)化的“捷徑”。建行與全國供銷總社合作推出的“裕農(nóng)通”金融惠農(nóng)項目就是其中的案例。

建行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理劉建忠介紹說,此項目采取“電子渠道+村口小店+建行龍卡”的模式:邊遠地區(qū)的農(nóng)戶通過開立建行 “裕龍卡”,在供銷社村級服務(wù)點利用裕農(nóng)公司的類手機客戶端,辦理小額取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、賬戶查詢等一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)。與手機號簽約綁定后,同時可享受建行提供的多項優(yōu)惠金融服務(wù),如免收工本費、小額賬戶管理費、年費、賬戶短信通知服務(wù)費,在全國建行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免手續(xù)費;持卡人在助農(nóng)取款點辦理業(yè)務(wù),也由建行承擔全部手續(xù)費。

“一方面,越來越多的農(nóng)民可以足不出村辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù);另一方面,建行也實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道的延伸和下沉。” 建行副行長楊文升在接受人民網(wǎng)采訪時說,借助合作機構(gòu)完善的縣域農(nóng)村組織機構(gòu),為建行農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)和大規(guī)模發(fā)卡提供幫助,進而為廣大農(nóng)友提供方便快捷的金融服務(wù),實現(xiàn)“銀行、供銷社、農(nóng)友”多贏。

正如雷曜所言,目前來看,特別是在2008年金融危機以后,普惠金融發(fā)展形成了一個共識,就是要在社會性或者政策性和商業(yè)性之間尋求一個新的平衡。

焦瑾璞為解決普惠金融的商業(yè)化可持續(xù)問題提出了五點建議:

第一,金融的基礎(chǔ)設(shè)施要加強。盡管國內(nèi)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了很大進展,但是部分地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施扔有待進一步完善。

第二,需要完善普惠金融的組織體系。創(chuàng)立新型金融組織是中國發(fā)展普惠金融的有益探索,但是更高充分發(fā)揮其積極作用。

第三,努力探索普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式。金融機構(gòu)積極參與普惠金融事業(yè),但仍需探索實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的有效做法。

第四,互聯(lián)網(wǎng)金融有利地推動了中國普惠金融的發(fā)展,但是現(xiàn)在也存在著很多法律地位不清晰、管理不規(guī)范、侵害消費者權(quán)益行為時有發(fā)生等問題。

第五,所有發(fā)展普惠金融的前提是提高金融消費者的素養(yǎng)。目前,消費者選擇和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力有待提高,金融消費者風險意識和責任意識有待增強。同時消費者金融知識水平在城鄉(xiāng)間、金融知識類別間的不平衡特征非常明顯。


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