實例比較

　　近日，廣州媽媽馬女士告訴賺錢君，今年她經(jīng)過保險業(yè)務員的推薦，為小孩投保了某大型壽險公司銷售的一款終身重疾險，每年需要交4890元，繳費期是20 年。聽保險業(yè)務員介紹，這份保險的保障期是終身，如果中途退�；蛘吆贤�終止，保險公司會返還一定的現(xiàn)金價值。但馬女士也有個疑問，如果購買同等保障力度消 費型重疾險產(chǎn)品，性價比又如何呢？于是，賺錢君也找了一款針對少兒、保障30萬元的一款消費型重疾險，以作比較。

　　設計種類 投保年齡 保障期限 年交保費 保險利益

　　A保險（馬女士投保的返還型重疾險） 出生28日以上，60周歲以下 終身 繳滿20年，每年4890元 保障含25種基礎重疾，

　　公司另加15種其他重疾，保額30萬

　　B保險（某外資壽險公司的一款消費型重疾險） 滿28日至18周歲 一年期 按自然費率年繳保費， 含中保協(xié)推薦的9種重疾，

　　比如28日至1周歲男孩需交498元 公司另加4種特定重疾，保額30萬

　　產(chǎn)品分析

　　A

　　終身重疾返現(xiàn)金價值，消費型重疾通常為附加險

　　終身重疾險最大的特點就是保障期限長，而且可以在獲得保障的同時另外獲得一定收益，保險公司通行的做法就是合同終止后返還投保人所交全部保費或部分保費。

　　像馬女士為孩子投保的這款返還型重疾險（下稱“A保險”），繳費期是20年，她從2014年6月份完成首期繳費，按照合同約定一直要繳到2034年6月。 這款產(chǎn)品比較誘人的是，A保險除了能為馬女士的小孩提供最高30萬元的重疾保障同時，馬女士每年所交的保費還能“兌換”成一定的保單價值（又稱“現(xiàn)金價 值”）。所謂“羊毛出在羊身上”，到期后保險公司返還的錢就來自于這里。

　　而消費型重疾險的產(chǎn)品形態(tài)就很簡單，案例中的消費型重疾險（下稱“B保險”）產(chǎn)品的保障期限就是一年，第二年是否續(xù)�？磦�人意愿。不過，現(xiàn)在由于保險公司 更樂于推廣長期型保險，所以單獨售賣的消費型重疾險比較少。按保險公司的通行做法，消費型重疾險一般會以附加險的形式與分紅險等長期型壽險捆綁在一起銷售。

　　　B

　　投保終身無拒保風險，消費型產(chǎn)品年紀越大越貴

　　馬女士在投保時，小孩還不滿一歲，保險公司在核保時也是一次性通過。在繳費方式上，馬女士選擇的是期繳，即一年一交，次年續(xù)保。而A保險最吸引人的地方就 是可以保障終身，即只要在最初投保時核保通過，就可保證續(xù)保，而且每年所交的費用并不會因為小孩年齡的增大而增大。而對于B保險（從投保年齡上看主要是針 對少兒），當年投保時需要接受核保。而次年想繼續(xù)享受，就得在滿期之前再次接受保險公司的核保。但也許某一年，保險公司覺得承保風險加大，進而很有可能拒 保。

　　事實上，按照生命表對應的風險保障規(guī)律，被保險人年齡越大出險的概率越高。針對消費型重疾險，保險公司通常采用的是浮動費率機制。以B保險為例，保險公司 給出了一份費率表，每萬元保險金額所對應的保費從4.98元到16.60元不等。如果在小孩（男孩）不到1歲時投保30萬重疾保額，父母當年所需繳納的保 費為498元（最高）。在續(xù)保時，如果不考慮續(xù)加�；蚓鼙５葐栴}，12歲和13歲的費率較低，均不到150元。