今年的銀行高管離職打破了銀行“圈內(nèi)”循環(huán)的慣例，越來(lái)越多的人跳往“圈外”。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融、地方交易所、民營(yíng)銀行等新興金融業(yè)態(tài)均成為銀行高管離職后的熱門(mén)去處。

　　銀行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)歷史性的高管離職潮，這也是中國(guó)銀行業(yè)20年來(lái)首次出現(xiàn)的主動(dòng)離職潮。

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月末，今年至少已有50位銀行高管離職。其中，4月和10月堪稱“離職月”，4月有10位高管離職，10月份5位高管離職。

　　與此前換屆期間銀行高管變動(dòng)相比，今年的銀行高管離職打破了銀行“圈內(nèi)”循環(huán)的慣例，越來(lái)越多的人跳往“圈外”。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融、地方交易所、民營(yíng)銀行等新興金融業(yè)態(tài)均成為銀行高管離職后的熱門(mén)去處。

　　一方面，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、金融自由化推進(jìn)等因素影響，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放緩、不良貸款上升壓力持續(xù)增大，銀行業(yè)的黃金時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)。轉(zhuǎn)型在即、風(fēng)險(xiǎn)加大、薪酬縮減帶來(lái)的壓力讓越來(lái)越多的從業(yè)者心生離意。

　　而另一方面，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)等為代表的新一輪信息技術(shù)創(chuàng)新浪潮正推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力的快速崛起。在監(jiān)管政策和各路資本的推動(dòng)下，這個(gè)新興行業(yè)所展現(xiàn)出的巨大前景正吸引著越來(lái)越多的人加入。

　　黃金時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)

　　與以往銀行高管換屆離職潮不同的是，這輪高管離職更多的是主動(dòng)選擇，其中一個(gè)主要原因在于，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的背景下，銀行“躺著賺錢(qián)”的黃金時(shí)代已然漸行漸遠(yuǎn)。

　　2004年國(guó)有銀行業(yè)開(kāi)啟股改，讓銀行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的“黃金十年”，規(guī)模的快速擴(kuò)張，行業(yè)凈利潤(rùn)普遍增速30%、40%，即便是在全球金融危機(jī)之后的2010年、2011年，銀行凈利潤(rùn)增速仍保持在20%以上。

　　然而，從2012年開(kāi)始，銀行業(yè)利潤(rùn)增速放緩、“不良”反彈的趨勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。進(jìn)入2014年以后，銀行凈利潤(rùn)增速下降到個(gè)位數(shù)，2015年四大行利潤(rùn)增長(zhǎng)更是開(kāi)啟了“零時(shí)代”。以16家上市銀行今年三季度業(yè)績(jī)來(lái)看，情況同樣不容樂(lè)觀。

　　五大行中，工農(nóng)中建凈利潤(rùn)增速已經(jīng)進(jìn)入“零時(shí)代”，中行第三季度凈利潤(rùn)環(huán)比甚至出現(xiàn)了下降的情況。股份制銀行方面，除平安銀行保持13%的增長(zhǎng)外，其他股份行增速均下降至個(gè)位數(shù)，在2%~8%之間。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，中國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12925億元，同比增長(zhǎng)2.21%，商業(yè)銀行總資產(chǎn)在今年9月份還首次出現(xiàn)環(huán)比下降。銀行向規(guī)模拿效益的黃金時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去。

　　凈利潤(rùn)下降的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行也加大了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一位股份制銀行人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，銀行現(xiàn)在不敢太大規(guī)模的放貸，主要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，而貸款規(guī)模上不去，盈利壓力也隨之增加。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額11863億元，較上季末增加944億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.59%，較上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，銀行不良率已經(jīng)連續(xù)27個(gè)月上升。

　　在銀行經(jīng)營(yíng)壓力漸大的同時(shí)，央企的高管限薪令壓頂也成為推動(dòng)高管出走的另一原因。

　　從今年初開(kāi)始，股份制銀行薪酬下降的消息不斷出現(xiàn)，盡管沒(méi)有一家股份制銀行出來(lái)正面回應(yīng)，不過(guò)薪水下降已經(jīng)在基層有所印證。薪酬下降與正在風(fēng)險(xiǎn)上升的責(zé)任越來(lái)越不匹配的情況下，銀行高管離職另謀出路也是情理之中。

　　大佬們都去哪兒了?

　　那么，離開(kāi)銀行業(yè)的大佬們都去了哪里?

　　根據(jù)各家銀行披露的信息，在離職高管中，民生銀行行長(zhǎng)毛曉峰和華夏銀行副行長(zhǎng)王耀庭分別被中紀(jì)委帶走和立案調(diào)查，此外，有15名高管因年齡、個(gè)人、政策等因素離職，其余皆因工作變動(dòng)。

　　也有部分銀行高管在“圈內(nèi)”變動(dòng)，例如，11月19日，浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)冀光恒離職，調(diào)任至上海農(nóng)商行擔(dān)任董事長(zhǎng)。10月25日，工行副行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春離職出任民生銀行行長(zhǎng)，接替毛曉峰。

　　但與以往銀行高層變動(dòng)不同，今年這一輪高管離職潮中，更多的人投向了“圈外”。34位因工作變動(dòng)的銀行高管中，轉(zhuǎn)向與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的有7位，占比達(dá)到了20.6%。

　　正在日益崛起的新興金融業(yè)態(tài)自然成為離職高管的熱門(mén)去處：一類是實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如螞蟻金服、陸金所;二類是知名企業(yè)涉足金融板塊的新公司，如樂(lè)視金融、萬(wàn)達(dá)金融;三類是民營(yíng)銀行、地方交易所等新興機(jī)構(gòu)。

　　以陸金所為例，今年1月，平安銀行原副行長(zhǎng)陳偉宣布出任陸金所常務(wù)副總經(jīng)理。此后，浦發(fā)銀行總行上海審批中心原副總經(jīng)理?xiàng)罹�出任陸金所副總�?jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官，興業(yè)銀行廣州分行原副行長(zhǎng)也加盟陸金所出任副總經(jīng)理。

　　另外，民營(yíng)銀行的落地也一度成為吸引銀行高管的主要領(lǐng)地。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)為杭州銀行原行長(zhǎng)俞勝法、微眾銀行兩任行長(zhǎng)曹彤和李南青，一位是中國(guó)進(jìn)出口銀行原副行長(zhǎng)、一位曾任平安銀行的零售業(yè)務(wù)總監(jiān)。

　　而2015年的一個(gè)新趨勢(shì)則是那些宣布“跨界”涉足金融業(yè)務(wù)的知名企業(yè)，財(cái)力、品牌皆雄厚的他們挖角了不少銀行大佬。

　　例如，今年年初，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)成立了萬(wàn)達(dá)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)(有限)公司，其高管團(tuán)隊(duì)就包括建設(shè)銀行原投資理財(cái)總監(jiān)兼投資銀行部總經(jīng)理王貴亞、渤海銀行原行長(zhǎng)趙世剛等人。

　　8月份，華夏銀行原副行長(zhǎng)黃金老宣布出任任蘇寧副總裁、蘇寧金融常務(wù)副總裁。隨后不久，中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)，后擔(dān)任研究工作的王永利被樂(lè)視挖走，出任樂(lè)視控股高級(jí)副總裁、樂(lè)視金融CEO。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融挖角銀行高管，“高薪”誘惑是其“必殺技”，甚至有千萬(wàn)年薪的傳言，不過(guò)并未被當(dāng)事人證實(shí)。

　　跳往互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行高管此前的薪酬也并不低，例如，陳偉在平安銀行2014年稅前薪酬為377.25萬(wàn)元，黃金老在華夏銀行2014年稅前薪酬為212萬(wàn)元。由于銀行薪酬結(jié)構(gòu)的特殊性，真實(shí)薪酬或更高。

　　“實(shí)際上吸引這些銀行高管到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，相比高薪，‘創(chuàng)業(yè)’的吸引力更大�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，比起銀行工作的“按部就班”，這些銀行高管也有意愿走出體制，挑戰(zhàn)更市場(chǎng)化的領(lǐng)域，并在這個(gè)領(lǐng)域有所成就。

　　不過(guò)，銀行大佬們?cè)囁�新領(lǐng)域難免出現(xiàn)“水土不服”。

　　今年9月份，在微眾銀行業(yè)務(wù)陸續(xù)推出之際，行長(zhǎng)曹彤宣布離職，轉(zhuǎn)而出任廈門(mén)國(guó)際金融技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)，主攻資產(chǎn)證券化平臺(tái)。隨后，微眾銀行副行長(zhǎng)鄭新林也相繼離職，擬籌備新的民營(yíng)銀行。

　　一位剛剛轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)人士告訴本報(bào)記者，在銀行體制內(nèi)做到總監(jiān)、副行長(zhǎng)或以上級(jí)別要下決心換領(lǐng)域從頭開(kāi)始并不容易。一方面專業(yè)能力要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，另一方面更大的挑戰(zhàn)是要適應(yīng)截然不同的企業(yè)文化和思維方式。

　　【銀行大佬“創(chuàng)業(yè)記”】

　　2015年12月，距離柳博卸下銀行高管的身份已經(jīng)14個(gè)月。

　　曾任平安銀行總行零售總監(jiān)，深圳發(fā)展銀行零售銀行負(fù)責(zé)人等職的柳博是國(guó)內(nèi)知名個(gè)人信貸專家。就在一年多前，他正式告別從業(yè)二十年的銀行業(yè)，投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)大潮中。

　　短短一年多時(shí)間，柳博所創(chuàng)辦的“數(shù)據(jù)化信貸工廠”——大數(shù)金融已經(jīng)完成了兩輪融資。剛剛完成的B輪融資近5億元由PAG(太盟投資集團(tuán))領(lǐng)投，第一輪投資方紅杉資本跟投，大數(shù)金融的最新估值已達(dá)20億元。

　　因?yàn)樽罱鼘で笈c大數(shù)金融合作的銀行越來(lái)越多，柳博已經(jīng)連續(xù)三個(gè)周末往返于深圳、北京。12月的第一個(gè)星期六，在北京金融街的一家中餐廳里，久未露面的他接受了《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》的獨(dú)家專訪，首次講述了自己的創(chuàng)業(yè)歷程。

　　與過(guò)去銀行高管普遍在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)流轉(zhuǎn)不同，近兩年，在中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的大背景下，越來(lái)越多與柳博一樣的“老銀行”們開(kāi)始走到體系之外。

　　這批人深度參與了中國(guó)銀行業(yè)起步、發(fā)展的黃金時(shí)代，見(jiàn)證了中國(guó)商業(yè)銀行股改、上市、壯大的全過(guò)程。他們的轉(zhuǎn)型不僅是個(gè)人的職業(yè)選擇，更代表了“傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化”這個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代潮流。

　　除了柳博之外，包括前中信銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)曹彤，前華夏銀行副行長(zhǎng)黃金老，前杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法，前渤海銀行行長(zhǎng)趙世剛等一批銀行高管都在近一年多里告別了銀行業(yè)，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，開(kāi)始“創(chuàng)業(yè)”。

　　從職業(yè)銀行家到CEO

　　在轉(zhuǎn)型的銀行人中，像柳博一樣自己創(chuàng)辦公司的人并不多。

　　他所創(chuàng)立的大數(shù)金融是一家專注于小微客戶的無(wú)擔(dān)保貸款，為銀行(及其它金融機(jī)構(gòu))提供包括獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、催收等服務(wù)，保證銀行在基本沒(méi)有銷售和運(yùn)營(yíng)成本的情況下，獲得較高的資金收益。

　　在該模式下，一方面可以讓眾多通過(guò)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)無(wú)法獲得貸款的小微企業(yè)和消費(fèi)者獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)價(jià)格合理的資金，另一方面則為銀行、信托、P2P平臺(tái)等各類機(jī)構(gòu)獲得高收益、高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)。

　　事實(shí)上，單從大數(shù)金融的業(yè)務(wù)模式來(lái)看并不新奇，與目前市面上那些標(biāo)新立異、概念炫目的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目相比，它甚至簡(jiǎn)單到有些乏味。但試圖用數(shù)據(jù)化的風(fēng)控模式生產(chǎn)中大額度無(wú)擔(dān)保貸款的定位，在國(guó)內(nèi)、甚至世界范圍內(nèi)也并不多見(jiàn)。

　　截止今年10月末，大數(shù)金融放款近20億元，平均貸款額度20萬(wàn)元。這是什么概念呢?目前市面上無(wú)擔(dān)保信用貸款做的最好的平安信保、宜信等機(jī)構(gòu)，他們的平均貸款額度大約在5、6萬(wàn)的水平。

　　無(wú)擔(dān)保信用貸款主要依賴數(shù)據(jù)化風(fēng)控的方式，但該模式對(duì)于對(duì)小金額比較奏效，貸款金額越高對(duì)于風(fēng)控的挑戰(zhàn)就越大，這也是商業(yè)銀行難以大規(guī)模鋪設(shè)這塊高收益業(yè)務(wù)的重要原因。

　　提高數(shù)據(jù)化風(fēng)控的水平、解決商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，這正是柳博瞄準(zhǔn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。不過(guò)，真正讓他下定決心創(chuàng)業(yè)的原因是，他看到了中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，以及變革的方向。

　　他把自己的公司定義為生產(chǎn)信貸產(chǎn)品的“工廠”：金融機(jī)構(gòu)下單、大數(shù)金融生產(chǎn)，信貸資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)的表內(nèi)、大數(shù)金融的表外，在國(guó)外成熟的信貸商業(yè)模式中，前者稱之為批發(fā)、后者稱之為零售。

　　在他看來(lái)，這個(gè)商業(yè)模式在中國(guó)的可行性在于行業(yè)演化，中國(guó)與美國(guó)銀行業(yè)的演化具有很大的相似性。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致專業(yè)化分工;巴塞爾協(xié)議的實(shí)施，在資本充足率要求下對(duì)資本回報(bào)的追求，帶動(dòng)零售銀行標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品的需求。

　　“對(duì)比中國(guó)，未來(lái)銀行不再需要大而全，而是專注于自己有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，其余則需要與其他專業(yè)公司合作。例如，在信貸業(yè)務(wù)上，銀行不僅要考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)，更要考慮高層面的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，要能做到根據(jù)市場(chǎng)變化，快速上量或收縮，靈活的調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模�！绷�博稱。

　　這種專業(yè)化分工的理念正在被越來(lái)越多的銀行所接受。目前與大數(shù)金融合作的機(jī)構(gòu)包括北京銀行、華興銀行等八家銀行和消費(fèi)金融公司。

　　目前來(lái)看，大數(shù)金融這套運(yùn)用實(shí)證的評(píng)分技術(shù)，標(biāo)準(zhǔn)化信貸工廠作業(yè)流程的效果不錯(cuò)。截至10月底，20億的貸款中，逾期15天以上業(yè)務(wù)筆數(shù)占總體業(yè)務(wù)的0.8%，遠(yuǎn)低于同類型銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款的不良率。

　　以柳博為代表的一批中國(guó)銀行家們，他們看到中國(guó)金融體系的痛點(diǎn)，也明白應(yīng)該如何滿足用戶的需求，過(guò)去只是受限于體制內(nèi)，一些想法難以落地。而當(dāng)下，這個(gè)正在崛起的新金融時(shí)代正好給及了他們發(fā)揮的空間。

　　前中信銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)曹彤應(yīng)該是目前為止出走體制內(nèi)級(jí)別最高的銀行高管之一，在微眾銀行短暫停留后，他牽頭組建了廈門(mén)國(guó)際金融技術(shù)有限公司(下稱廈門(mén)國(guó)金公司)、廈門(mén)國(guó)際金融資產(chǎn)交易中心。

　　在上述公司的揭牌活動(dòng)當(dāng)天的晚宴上，曹彤談及創(chuàng)業(yè)初衷，“眼下很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與微眾銀行一樣，都是產(chǎn)品銷售平臺(tái)，是典型的B2C。那么這就涉及到那么多的產(chǎn)品從哪里來(lái)?如何產(chǎn)生?我看到的是這個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)�！�

　　他短期內(nèi)的目標(biāo)是為資產(chǎn)證券化項(xiàng)目提供技術(shù)支持，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，曹彤希望能夠完善中國(guó)資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立一套適用于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)品評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)、交易流程標(biāo)準(zhǔn)、增信標(biāo)準(zhǔn)。

　　新金融時(shí)代的機(jī)遇

　　柳博和曹彤的選擇并非孤例。進(jìn)入2015年以來(lái)，越來(lái)越多銀行高管選擇走到體制之外，開(kāi)始了新的職業(yè)生涯。在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型、新金融崛起的背后，更大的時(shí)代背景在于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。

　　螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)谧罱�的一次演講中提到，這個(gè)時(shí)代的中國(guó)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新經(jīng)濟(jì)，新經(jīng)濟(jì)需要新金融，就是以新技術(shù)來(lái)做的大眾金融、普惠金融和消費(fèi)者金融。

　　“新的經(jīng)濟(jì)、新的金融也會(huì)產(chǎn)生新的生態(tài)。在新金融時(shí)代，我們把它叫新金融2.0的時(shí)代，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)和金融將會(huì)深度融合，這是一個(gè)跨界融合和開(kāi)放共贏的生態(tài)�！标慅埍硎�。

　　央行副行長(zhǎng)潘功勝在央行研究局出版的《新金融時(shí)代》一書(shū)的序言中也提到了同樣的趨勢(shì)預(yù)判。

　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的興起，最初的動(dòng)力主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了所謂的鯰魚(yú)效應(yīng)。經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解逐步深入，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的融合明顯加快。

　　“金融機(jī)構(gòu)可以加大運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)模式和平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，互聯(lián)網(wǎng)公司也可以嘗試通過(guò)設(shè)立、并購(gòu)重組等方式控股或參股實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，加快進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐�！迸斯�勝稱。

　　作為中國(guó)銀行業(yè)最為資深的一批從業(yè)人員，這些職業(yè)銀行家們熟知中國(guó)金融體系的優(yōu)勢(shì)和短板，也了解機(jī)會(huì)所在。而多年積累的專業(yè)素養(yǎng)、資源人脈、眼界格局也自然而然成為了“創(chuàng)業(yè)”的資本。

　　2014年10月，還處于籌建期的大數(shù)金融便獲得了紅杉資本1億元的投資，這也是紅杉資本迄今為止在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的一筆天使輪投資。穩(wěn)固的高管團(tuán)隊(duì)、成熟的業(yè)務(wù)模式成為了吸引風(fēng)投的關(guān)鍵。

　　一位看過(guò)大數(shù)金融項(xiàng)目的投資經(jīng)理告訴筆者，創(chuàng)業(yè)公司最大的不安定因素就是創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性，十個(gè)失敗的項(xiàng)目里至少有一半都是因?yàn)楹匣锶藘?nèi)訌而散伙。

　　相比之下，大數(shù)金融的團(tuán)隊(duì)要穩(wěn)固許多。其中聯(lián)合創(chuàng)始人&資深副總裁陳志堅(jiān)、王海龍、徐約可，以及副總裁佟晶、王亞鋒、朱建華都是從業(yè)十多年的銀行老將，并且跟隨柳博從深發(fā)展、平安銀行、南粵銀行一路打拼至今。

　　而在今年9月末，廈門(mén)國(guó)金公司的揭牌儀式上，包括微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏、華夏銀行行長(zhǎng)樊大志、郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)、大公國(guó)際董事長(zhǎng)關(guān)鍵中等一批金融業(yè)高管，以及數(shù)十家銀行的分支行代表齊齊到場(chǎng)為其創(chuàng)業(yè)“站臺(tái)”。

　　不過(guò)，對(duì)于那些在體制內(nèi)工作數(shù)十年的“老銀行”們而言，要在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩種截然不同的企業(yè)文化、業(yè)務(wù)類別、和辦事風(fēng)格中切換并不容易，這其間的壓力和難度也著實(shí)不小。

　　一位轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行大佬告訴記者，在體制內(nèi)工作了二十幾年，最難轉(zhuǎn)變的思維方式。從嚴(yán)格遵循流程、規(guī)矩和等級(jí)的銀行業(yè)到強(qiáng)調(diào)自由、平等、個(gè)性的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，真正能夠快速適應(yīng)的人并不多。

　　該人士告訴記者，重新選擇新的職業(yè)軌道，主要還是希望可以打出一片新天地，做一些更創(chuàng)新、更有意義的事。大家都期待離開(kāi)體制內(nèi)會(huì)有一個(gè)更寬松、更自由的環(huán)境，但事實(shí)上同樣會(huì)有各種制約與挑戰(zhàn)。

　　所以，盡管這波離職轉(zhuǎn)型潮才剛剛涌現(xiàn)，但因?yàn)檗D(zhuǎn)投到新領(lǐng)域難以適應(yīng)，或者理念不合而黯然離場(chǎng)的銀行家也不在少數(shù)。

　　人均放貸500萬(wàn)的秘訣

　　相比直接跳轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的銀行家們，柳博的跨度相對(duì)小一些，他并沒(méi)有離開(kāi)銀行業(yè)太遠(yuǎn)。

　　因?yàn)橹O熟銀行業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)流程，他抓住了別人不易看到的機(jī)會(huì)，切入了一個(gè)極窄的細(xì)分市場(chǎng)。簡(jiǎn)單化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、多渠道批量銷售管理、流程化作業(yè)和標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)管理，這些看似平平無(wú)奇的規(guī)則卻經(jīng)柳博的手變成了大數(shù)金融的“護(hù)城河”。

　　一個(gè)頗為有意思的數(shù)據(jù)是，大數(shù)金融的客戶經(jīng)理平均每人每月發(fā)放出去的貸款有500萬(wàn)，如果按照平均單筆貸款20萬(wàn)來(lái)算，每個(gè)客戶經(jīng)理每月至少可以發(fā)放25筆貸款。

　　但凡從事信貸業(yè)務(wù)的人應(yīng)該都知道，只要非純線上的貸款模式，從前期獲客、申請(qǐng)，到審核、風(fēng)控，再到放貸是一個(gè)頗為漫長(zhǎng)的過(guò)程，即便是現(xiàn)在大大提高了效率，但1-3天也是一個(gè)最起碼的標(biāo)準(zhǔn)。

　　其實(shí)，秘訣就藏于執(zhí)行的細(xì)節(jié)之中。而善于運(yùn)用細(xì)節(jié)、提升效率恰恰是柳博所擅長(zhǎng)的。

　　學(xué)習(xí)半導(dǎo)體的他在30歲時(shí)轉(zhuǎn)行學(xué)起了金融，在美國(guó)University of Nebraska – Lincoln讀完金融MBA后，他進(jìn)入了美國(guó)最大的按揭貸款公司之一AMERIQUEST，負(fù)責(zé)總部運(yùn)營(yíng)中心的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)與優(yōu)化。

　　當(dāng)時(shí)流行于美國(guó)制造業(yè)的Six Sigma模式(六西格瑪：一種改善企業(yè)質(zhì)量流程管理的技術(shù))卻幫他在金融業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化中找到了靈感。該模式以近乎“零缺陷”的要求帶動(dòng)質(zhì)量的提高和成本的降低，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)成效的提升與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的突破。

　　這套具有高度關(guān)注顧客需求、強(qiáng)調(diào)依賴統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、重視改善業(yè)務(wù)流程、倡導(dǎo)無(wú)界限合作、追求質(zhì)量持續(xù)改進(jìn)等特點(diǎn)的管理哲學(xué)對(duì)柳博影響至深�；貒�(guó)后，他也將這套理念帶進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)。

　　作為新橋入駐深發(fā)展銀行后以“年薪制”引進(jìn)的首位中層干部，柳博獲得了極大的創(chuàng)新空間。在他看來(lái)，創(chuàng)新并非都是“從0到1”，如果能對(duì)已有的產(chǎn)品加以優(yōu)化，并實(shí)現(xiàn)本土化落地，那也是另一種意義上的創(chuàng)新。

　　在此理念之下，他在深發(fā)展時(shí)期做出了中國(guó)個(gè)人貸款行業(yè)的多項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，其中包括著名的零售貸款產(chǎn)品雙周供、氣球貸、點(diǎn)按揭、信用速貸、靈活定存等。事實(shí)上這些產(chǎn)品追根溯源都可以在國(guó)外找到雛形。

　　通過(guò)優(yōu)化流程和改造細(xì)節(jié)建立自己獨(dú)特的業(yè)務(wù)形態(tài)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，這種思路一直伴隨柳博，從深發(fā)展創(chuàng)新個(gè)貸業(yè)務(wù)、到開(kāi)發(fā)平安銀行“新一貸”，再到創(chuàng)辦大數(shù)金融。

　　作為一家定位B2B( Broker-2-Bank )資產(chǎn)生產(chǎn)的平臺(tái)，大數(shù)金融前期通過(guò)貸款中介獲客，根據(jù)申請(qǐng)者提交的信息進(jìn)行數(shù)據(jù)化風(fēng)控，最后合作銀行進(jìn)行面簽、放款。其本質(zhì)就是對(duì)于銀行既有模式的改進(jìn)和效率的升級(jí)。

　　不過(guò)身處正在快速變化的新金融時(shí)代，柳博也深知僅僅依靠?jī)?yōu)化傳統(tǒng)的金融模式并不足以支撐這家公司的成長(zhǎng)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)更深刻地改造業(yè)務(wù)模式、拓寬產(chǎn)品線才是他真正的命題。

　　【互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的“招行幫”】

　　近年來(lái)，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行大佬日漸增多，在公開(kāi)場(chǎng)合發(fā)表互聯(lián)網(wǎng)金融觀點(diǎn)的銀行人士更是不計(jì)其數(shù)。但如果要說(shuō)哪家銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融輸送的人才最多、貢獻(xiàn)最大，一時(shí)恐怕還難分高下。

　　如果要從絕對(duì)數(shù)量來(lái)看，人數(shù)多、網(wǎng)點(diǎn)廣的幾大行自然占得上風(fēng)。工、農(nóng)、中、建、交行從一線的信貸部門(mén)，到中后臺(tái)的風(fēng)控、IT、財(cái)務(wù)部門(mén)都成為了各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司挖角的重點(diǎn)。

　　另外，一些創(chuàng)新意識(shí)活躍、體制較為靈活的股份行也培養(yǎng)了不少互聯(lián)網(wǎng)金融中堅(jiān)力量。例如，招行、中信、平安、興業(yè)、民生等近兩年也出走了大批中高層加盟互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

　　不過(guò)，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者在盤(pán)點(diǎn)名單時(shí)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域潛藏著一只尤為突出的“隊(duì)伍”，他們都曾經(jīng)于上世紀(jì)90年代進(jìn)入招行工作，歷經(jīng)招行“一卡通”、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等重要產(chǎn)品的問(wèn)世，是招行最早憑借技術(shù)打下天下的那批元老。

　　意想不到的名單

　　前段時(shí)間，因?yàn)槿耸伦儎?dòng)的新聞?lì)l頻見(jiàn)諸報(bào)端的微眾銀行里就有不少招行人。

　　微眾銀行首任行長(zhǎng)曹彤1994年從人民銀行北京分行到了招行，直到2004年底離開(kāi)，他歷任招行北分計(jì)劃資金部副經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部經(jīng)理，北分行長(zhǎng)助理、副行長(zhǎng)，總行個(gè)人銀行部總經(jīng)理，招行深圳管理部副主任。

　　無(wú)獨(dú)有偶，他的繼任者——微眾銀行新行長(zhǎng)李南青也出自招行。1994年進(jìn)入招行工作的李南青，歷任發(fā)展研究部總經(jīng)理助理、黨委辦公室主任、紀(jì)委委員，杭州分行副行長(zhǎng)、紀(jì)委書(shū)記等職，直到2005年離開(kāi)招行。

　　除了上述兩位，微眾銀行副行長(zhǎng)梁瑤蘭于1998年進(jìn)入招行，并擔(dān)任個(gè)人銀行部總經(jīng)理，參與招行一卡通的創(chuàng)立和運(yùn)營(yíng)。2002年，招行開(kāi)辟零售業(yè)務(wù)之初，梁瑤蘭被委以重任出任信用卡中心總經(jīng)理。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，招行也可以說(shuō)是為中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)，尤其是信用卡業(yè)務(wù)培養(yǎng)最多高管的銀行之一。

　　除了后來(lái)加入原平安銀行(深商行)信用卡事業(yè)部擔(dān)任副總經(jīng)理的梁瑤蘭之外，中信銀行信用卡中心原總經(jīng)理陳勁、光大銀行信用卡中心原總經(jīng)理戴兵，興業(yè)銀行信用卡中心原總經(jīng)理、現(xiàn)任興業(yè)零售銀行總部副總裁嚴(yán)學(xué)旺都出自招行。

　　上述幾位均是招行信用卡的開(kāi)創(chuàng)元老，也是國(guó)內(nèi)最早一批從事信用卡業(yè)務(wù)的高管。后來(lái)，這一批招行零售銀行業(yè)務(wù)的骨干中有不少率先轉(zhuǎn)型，投身進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

　　例如，2014年6月，加盟眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，擔(dān)任總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官的陳勁。他于1994年5月至2001年3月間在招行工作，離開(kāi)前任招行董事會(huì)辦公室副主任，參與了招行上市及網(wǎng)絡(luò)銀行分拆上市工作。

　　另一位于今年1月加盟陸金所任常務(wù)副總經(jīng)理的陳偉，從1993年2月起便在招行工作，歷任招行執(zhí)行董事、總行副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等職。離開(kāi)招行后，她曾任深發(fā)展副行長(zhǎng)、整合后的平安銀行副行長(zhǎng)。

　　最近一位離開(kāi)招行的老將是招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部原總經(jīng)理胡滔，她也是于上世紀(jì)90年代初加入招行，一直到2014年12月才離開(kāi)老東家加盟螞蟻金服任副總裁，并出任芝麻信用總經(jīng)理一職。

　　除了上述幾位銀行大佬之外，還有一些鮮為外人所知的“招行系”大佬活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中。

　　例如，在證券業(yè)中最早、也是最系統(tǒng)談及互聯(lián)網(wǎng)金融思想的國(guó)泰君安原董事長(zhǎng)萬(wàn)建華。他曾于1993年至2001年任招商銀行總行副行長(zhǎng)、常務(wù)副行長(zhǎng)等職。其間，他還兼任長(zhǎng)城證券董事長(zhǎng)、招商證券董事長(zhǎng)、香港江南財(cái)務(wù)公司總經(jīng)理等職。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之初，萬(wàn)建華就出版了專著《金融e時(shí)代》一書(shū)，提出得賬戶者得天下。這本書(shū)深刻洞見(jiàn)了商業(yè)銀行、證券公司，以及第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)和演進(jìn)方向，并且對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、賬戶體系、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興的金融驅(qū)動(dòng)力做了生動(dòng)的介紹。2015年8月6日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)正式成立，萬(wàn)建華成為協(xié)會(huì)首任會(huì)長(zhǎng)。

　　此外，在基金業(yè)中，目前看來(lái)轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融最徹底、最成功的匯添富基金，其副總經(jīng)理、匯添富互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)始人陳燦輝同樣出自招行。這段最早的銀行從業(yè)經(jīng)歷鮮為人知，他曾與胡滔同為招行IT部門(mén)的同事。

　　最后，招行大本營(yíng)就自不必多說(shuō)了，從早期的一卡通，到電子銀行，再到后來(lái)的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，招行一直都是銀行業(yè)中銳意創(chuàng)新的代表。早在2010年招行就曾推出過(guò)一個(gè)品牌“i理財(cái)”，這是國(guó)內(nèi)最早的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行。

　　招行式創(chuàng)新基因

　　不管是在基金業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)，還是近年來(lái)才出現(xiàn)的民營(yíng)銀行、個(gè)人征信、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新興金融業(yè)態(tài)，在最早擁抱新事物、最深領(lǐng)會(huì)新模式的那一批人中都可以看到“招行幫”的身影。

　　從時(shí)間上來(lái)看，上述幾位大佬都是在上世紀(jì)90年代初進(jìn)入招行，尤其集中在1992~1994年間，那正是招行舉全行之力籌備一賬通、一卡通的三年。

　　1995年初，招行獨(dú)創(chuàng)儲(chǔ)蓄“存款憑證卡”(俗稱“一賬通”)，一舉取代傳統(tǒng)存折，存款憑證卡的卡號(hào)視同賬號(hào)，必須與個(gè)人密碼同時(shí)使用，較好解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾儲(chǔ)戶攜帶多本存折不方便且缺乏安全保密性的難題。

　　隨后，在“一賬通”基礎(chǔ)上，招行又推出“一卡通”，率先實(shí)現(xiàn)“一卡通”ATM全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、實(shí)現(xiàn)全國(guó)POS消費(fèi)聯(lián)網(wǎng)。這一戰(zhàn)對(duì)后來(lái)確立招商銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位起到了至關(guān)重要的作用。

　　偏安深圳一隅的招行憑借技術(shù)創(chuàng)新成功“逆襲”，這家當(dāng)時(shí)網(wǎng)點(diǎn)寥寥的小銀行依靠網(wǎng)絡(luò)走向了全國(guó)，在中國(guó)金融市場(chǎng)上盡領(lǐng)風(fēng)騷。以互聯(lián)網(wǎng)打天下的招行，其互聯(lián)網(wǎng)基因也植入了這一批開(kāi)創(chuàng)者身上。

　　談及目前活躍互聯(lián)網(wǎng)金融圈的這些大佬們，首先不得不提及招行首任行長(zhǎng)王世楨，“一卡通”的問(wèn)世正是招行這位首任行長(zhǎng)的手筆，為招行從地方走向全國(guó)奠定了基礎(chǔ)。

　　從造船師到銀行家，王世楨認(rèn)為成功轉(zhuǎn)型的秘訣就是善于學(xué)習(xí)。2008年他接受《晶報(bào)》采訪時(shí)稱，招行創(chuàng)辦之初，銀行小，從資本上，從實(shí)力上不可能與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此只能打破各種框框，向西方和香港金融界及國(guó)內(nèi)先進(jìn)學(xué)習(xí)。

　　某招行系出身的互聯(lián)網(wǎng)金融大佬向本報(bào)記者回憶這位老行長(zhǎng)時(shí)說(shuō)，當(dāng)時(shí)王行長(zhǎng)在向招商局求資源時(shí)一直強(qiáng)調(diào)兩件事：唯有培訓(xùn)和技術(shù)兩樣投入不能省錢(qián)。所以后來(lái)招行有自己的培訓(xùn)學(xué)校，在IT方面的投入也是有目共睹的。

　　如果說(shuō)“一卡通”通過(guò)科技改變了招行，那么到1999年前后中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第一次浪潮掀起之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也打響了招行的另外一張名片，網(wǎng)絡(luò)銀行再將招行推向一個(gè)高度。

　　所幸的是，王世楨的繼任者、招行原行長(zhǎng)馬蔚華同樣也是一位力主創(chuàng)新、大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)的銀行家。在他執(zhí)掌招商的14年間，招行在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行方面的業(yè)務(wù)一直處于同業(yè)領(lǐng)先。

　　上述活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融圈的“招行幫”大佬們，大多數(shù)都是在招行“一卡通”推出前夕進(jìn)入，歷經(jīng)招行的互聯(lián)網(wǎng)革命、網(wǎng)絡(luò)銀行之戰(zhàn)，這些經(jīng)歷對(duì)這些大佬們影響不言而喻。