 從目前情況看，保險業(yè)反洗錢法律制度主要包括兩大體系：我們先看看，以《反洗錢法》為核心的法律規(guī)則體系。反洗錢法律規(guī)則體系具體包括三個層面：一是法律，如《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》。二是行政法規(guī)，如國務(wù)院發(fā)布的《現(xiàn)金管理新行條例》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》、《非金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等。三是部門規(guī)章，如《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等。這些法律法規(guī)形成了以《反洗錢法》制度為核心，以《刑法》為制度實施保障，以法規(guī)規(guī)章具體配套制度為補(bǔ)充的綜合實施法律規(guī)章制度體系，為保險業(yè)反洗錢工作的實施提供了較充分的法律保障。 我們再看看，以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)核心的反洗錢組織體系。組織體系具體包括：一是反洗錢監(jiān)管部門。負(fù)責(zé)全國及各個領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)督管理工作，有人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等。二是反洗錢執(zhí)行機(jī)構(gòu)。我國主要反洗錢工作部門都建立了反洗錢執(zhí)行機(jī)構(gòu)，具體包括人民銀行反洗錢局、公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局、國家外匯管理局管理監(jiān)察司、中國反洗錢監(jiān)測分析中心等。人民銀行承擔(dān)著“指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測”，對反洗錢進(jìn)行統(tǒng)一及時有效的監(jiān)管。 鑒于對上述保險業(yè)反洗錢法律制度的分析，今后我國如何進(jìn)一步完善保險業(yè)反洗錢機(jī)制，為此筆者結(jié)合工作實際提幾點建議。 梳理保監(jiān)會制定的與反洗錢相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結(jié)合保險業(yè)反洗錢實際情況，對現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。 以保險產(chǎn)品類型區(qū)分保險機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)。鑒于不同保險產(chǎn)品洗錢風(fēng)險大小存在明顯差異，為減輕針對發(fā)行洗錢風(fēng)險較小的保險產(chǎn)品的保險機(jī)構(gòu)的管理成本，更加合理地配置監(jiān)管資源，建議參考境外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的立法經(jīng)驗，根據(jù)保險產(chǎn)品特性，對不同的保險產(chǎn)品設(shè)定不同的反洗錢義務(wù)。 推行保險業(yè)反洗錢工作的差別化監(jiān)管。差別化監(jiān)管實質(zhì)是監(jiān)管部門從風(fēng)險管理角度組織和實施反洗錢監(jiān)管行為，一方面更加合理配置自身監(jiān)管資源、提高監(jiān)管的針對性和有效性；另一方面為監(jiān)管對象減壓，引導(dǎo)監(jiān)管對象合理配置反洗錢資源，提高反洗錢工作效能。建議監(jiān)管部門對保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作實行差別化監(jiān)管，根據(jù)保險業(yè)洗錢風(fēng)險分布不均衡的特點，重點督促洗錢風(fēng)險較大的保險業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對新客戶、高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的客戶身份識別工作，嚴(yán)格管理措施、監(jiān)測交易動向，對異常交易給予額外關(guān)注，并加大對其檢查力度。 將批復(fù)類意見整合并納入到具體法規(guī)的條款內(nèi)容中。目前來看，人民銀行針對保險公司反洗錢工作的具體請示出具了大量批復(fù)意見，但此類批復(fù)意見并未全部公布或公開印發(fā)，有些僅針對具體保險公司下發(fā)，導(dǎo)致未收到批復(fù)意見的保險公司無法貫徹人民銀行的監(jiān)管要求，建議在修訂反洗錢法規(guī)時，將批復(fù)類意見整合并納入到具體法規(guī)的條款內(nèi)容中，以提高保險行業(yè)執(zhí)行反洗錢法規(guī)效力。 建議對難以獲取的客戶身份資料信息，可通過“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”進(jìn)行查詢。非自然人客戶中，除企業(yè)法人法定證件類型較為明確外，其他各類機(jī)關(guān)法人、部隊、事業(yè)單位、社會團(tuán)體組織的法定證件類型并不明確，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)對非自然人客戶身份識別標(biāo)準(zhǔn)不明確，建議明確對各類非自然人客戶進(jìn)行識別的法定證件類型標(biāo)準(zhǔn)，對難以獲取的客戶身份資料信息，可通過“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”進(jìn)行查詢，獲得的信息視為履行客戶身份識別義務(wù)。 總之，打擊洗錢犯罪既是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程又是一項長期艱苦的斗爭。只有通過不斷完善保險業(yè)反洗錢法律制度，不斷加強(qiáng)與銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等反洗錢義務(wù)主體的合作，才能形成從防范洗錢犯罪到懲治一切洗錢犯罪的完整法律制度體系，從根本上打擊洗錢犯罪。 |
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