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45歲的陳女士十年前購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),這款產(chǎn)品年繳保費(fèi)7萬元,繳費(fèi)10年。到55歲,陳女士每個(gè)月可以領(lǐng)取3000元養(yǎng)老金,直至身故。 陳女士表示,年輕時(shí)有必要為自己的老年生活作經(jīng)濟(jì)籌劃。 陳女士有穩(wěn)定的工作,有社會(huì)養(yǎng)老,但她認(rèn)為,僅僅靠退休后國家發(fā)放的養(yǎng)老金不能滿足自己對(duì)生活品質(zhì)的要求,一般的銀行儲(chǔ)蓄又很難做到?顚S茫枰环菪隆肮べY”。于是,她選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),希望通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)她的優(yōu)雅養(yǎng)老夢(mèng)。 其實(shí),每個(gè)人都有必要在年輕時(shí)為老年人作籌劃,尤其是經(jīng)濟(jì)上的籌劃。 養(yǎng)老三大支柱都擁有么 我國養(yǎng)老保險(xiǎn)可以劃分為“三大支柱”體系:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)。 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是按國家統(tǒng)一的法規(guī)政策強(qiáng)制建立和實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)制度。企業(yè)和職工依法繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),在職工達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡或因其他原因而退出勞動(dòng)崗位并辦理退休手續(xù)后,社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向退休職工支付基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。 第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力,在國家規(guī)定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。它居于多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的第二層次,由國家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)由勞動(dòng)保障部門管理,單位實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),應(yīng)選擇經(jīng)勞動(dòng)保障行政部門認(rèn)定的機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金籌集方式有現(xiàn)收現(xiàn)付制、部分積累制和完全積累制三種。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)可由企業(yè)完全承擔(dān),或由企業(yè)和員工雙方共同承擔(dān),承擔(dān)比例由勞資雙方協(xié)議確定。 第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 據(jù)了解,目前大多數(shù)人城鎮(zhèn)居民都擁有基本養(yǎng)老保險(xiǎn),也就是說退休后,能每月領(lǐng)到一筆“退休金”,這筆“退休金”能維持基本生活。 企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)多指企業(yè)年金或職業(yè)年金,目前只有很少企業(yè)給職工辦理了這一養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多有意愿加入這一計(jì)劃的人,受制于企業(yè),不能自主決定。 而個(gè)人能決定是否加入、購買多少的產(chǎn)品是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 比如上面提到的陳女士,她預(yù)計(jì)自己退休之后每月有9000元的收入就能過上比較喜歡的生活。她估計(jì)退休之后可以從基本養(yǎng)老保險(xiǎn)部分每月收入6000元,那么只要用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)讓自己退休后再收入3000元就可以了。 有必要投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,對(duì)于每個(gè)人來說,根據(jù)自己的實(shí)際情況,購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是很有必要的。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有一定的“強(qiáng)制性”。每個(gè)人都是年輕時(shí)賺錢能力最強(qiáng),基本都不是“月光”,所以有必要養(yǎng)成好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,為老年之后收入減少作準(zhǔn)備。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以避免養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃出現(xiàn)中斷現(xiàn)象,同時(shí)可以防止養(yǎng)老金不合理使用。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)專款專用的概念。也就是說,一旦有人將用來養(yǎng)老的錢投入到一些有風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)來用作其他用途,它就不能稱作是養(yǎng)老保險(xiǎn)金了。再舉個(gè)例子說明,就是有人將這些資金拿出去投資股票、基金等,想要獲得更大的利潤(rùn),只是這些市場(chǎng)畢竟是高風(fēng)險(xiǎn),一旦失手,就會(huì)有人失去未生活的依靠。 作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還是具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的。 首先,提供了更多種返還計(jì)劃的選擇。社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額,缺乏彈性,而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇,可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金,如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金,如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。 其次,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄與投資的功能。 商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能,而足順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能,如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn),如:醫(yī)療、意外、健康等,使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃,在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí),也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。 第三,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以福澤后代。 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障,而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障,這樣保障也可使自己的家人和后代受益。 第四,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平可以更高。 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為,作為社會(huì)保障體系的一部分,它需要從大眾角度出發(fā),注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益,因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求,在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障,往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為,投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。投保人可以靈活的選擇保障程度。 |
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