近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下。“低保費(fèi)、高保障”的“輸血式”扶貧保險(xiǎn)不僅僅難以持續(xù)，而且容易滋生“等靠要”的依賴情緒。因此，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)助力脫貧而言，必須與縣以上地方政府相結(jié)合，借用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果，將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)納入地方政府的發(fā)展規(guī)劃，把扶貧脫貧任務(wù)由負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期制度、由應(yīng)急處置升華為風(fēng)險(xiǎn)管理。

□趙阿興

保險(xiǎn)業(yè)決心助力脫貧攻堅(jiān)

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，其中最為突出的表現(xiàn)是我國(guó)農(nóng)村人口的數(shù)量。根據(jù)《2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》，我國(guó)現(xiàn)在有大約9億多人為戶籍鄉(xiāng)村人口。截止到2015年底，我國(guó)大陸地區(qū)還有大約人均年收入不到2800元的7000多萬(wàn)農(nóng)村貧困人口（其中完全或部分喪失勞動(dòng)能力的2000多萬(wàn)人），倘若按照世界銀行1天2美元的貧困線標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，我國(guó)大陸地區(qū)大約有超過(guò)2億的貧困人口。

《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》把產(chǎn)業(yè)扶貧放在脫貧攻堅(jiān)八大重點(diǎn)工程之首。經(jīng)國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議審定，農(nóng)業(yè)部、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家林業(yè)局、國(guó)家旅游局、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)《貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求保險(xiǎn)行業(yè)加大保險(xiǎn)對(duì)于貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧的支持力度。積極發(fā)展特色產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索開(kāi)展價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)開(kāi)展特色產(chǎn)品保險(xiǎn)和扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)為貫徹落實(shí)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》和中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議精神，按照人民銀行、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦等7部門《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》的總體部署，提出《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》。為進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，保監(jiān)會(huì)成立了保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的思路

產(chǎn)業(yè)扶貧是完成脫貧目標(biāo)任務(wù)最重要的舉措。但是，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜、千變?nèi)f化的具體個(gè)例，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)？

首先，就保險(xiǎn)業(yè)而言，可以利用近幾十年來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付案例比較歸類，以既往案例的教訓(xùn)為借鑒，以投入產(chǎn)出比為衡量，從中提煉出具有指導(dǎo)和借鑒意義的信息，將扶貧脫貧目標(biāo)資源稟賦、自然狀況等主客觀致災(zāi)致貧因子精準(zhǔn)識(shí)別到戶。

其次，保險(xiǎn)業(yè)還可以充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和銷售渠道，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，助力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧脫貧，并且參與其中，積極開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

再次，對(duì)于扶貧脫貧對(duì)象，也需要分別按照有后續(xù)脫貧發(fā)展前途、需要異地安置改善條件從頭起步、完全沒(méi)有再生產(chǎn)能力等類別，進(jìn)行精準(zhǔn)甄別。采取不同的大數(shù)據(jù)檢索結(jié)果和相對(duì)應(yīng)的人工智能對(duì)策，提出具體的保險(xiǎn)業(yè)助力扶貧脫貧的精準(zhǔn)方案與建議。并且可以就其環(huán)境狀況和局域自然災(zāi)害損失特征的大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計(jì)出針對(duì)該貧困戶在扶貧脫貧過(guò)程中相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如發(fā)電設(shè)備損失險(xiǎn)等產(chǎn)品，以低廉的保費(fèi)和有針對(duì)性的較高賠償標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)保障，助力貧困戶的扶貧脫貧以及其后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展。

開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的建議

1.突出扶貧脫貧優(yōu)惠政策。我國(guó)的災(zāi)害防御還處于縣以上地方政府主導(dǎo)的公共財(cái)政支撐的財(cái)政救助狀況。國(guó)際災(zāi)害管理的經(jīng)驗(yàn)提出：災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范與危機(jī)管理不能單純依靠政府，也不能只注重災(zāi)后救助，要完善制度建設(shè)，提高防范意識(shí)，統(tǒng)籌規(guī)劃災(zāi)前預(yù)防、應(yīng)急救援和災(zāi)后重建。

防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的核心問(wèn)題在于管理者對(duì)于自然規(guī)律與社會(huì)規(guī)則偶合的認(rèn)知與協(xié)同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性對(duì)于上述的要求更加迫切。對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品而言，與時(shí)間密切相關(guān)的產(chǎn)品價(jià)值特性十分突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不論是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)還是種植業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值一般隨時(shí)間的增加呈現(xiàn)正相關(guān)的變化。當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，查勘理賠的關(guān)鍵數(shù)據(jù)是確定災(zāi)害發(fā)生時(shí)標(biāo)的物所處生長(zhǎng)階段的實(shí)際價(jià)值。正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的“生命”特征，其最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險(xiǎn)人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系巨大。由此，也孕育著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，除開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償款之外，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)與農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的物的生命周期具有非常重要的關(guān)系，是否可以能夠采取適應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品生命周期的補(bǔ)救措施，決定農(nóng)產(chǎn)品業(yè)主的年度收入甚至未來(lái)幾年的命運(yùn)。倘若沒(méi)有很好地統(tǒng)籌安排和后續(xù)措施，因?yàn)?zāi)致貧和因?yàn)?zāi)返貧的案例屢見(jiàn)不鮮。

因此，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)助力扶貧脫貧而言，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，突出扶貧脫貧優(yōu)惠政策，顯得格外的重要。

2.莫忘初心，堅(jiān)持防災(zāi)防損。分散風(fēng)險(xiǎn)單元、測(cè)算損失概率是保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的基本要求。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則顯現(xiàn)出區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的特征，有悖于保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的基本要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下。1998年的多條江河流域洪水災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)直接損失超過(guò)5000億元。2008年年初的雨雪冰凍天氣給農(nóng)業(yè)帶來(lái)42.88億元的損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一度接近400%。

“低保費(fèi)、高保障”的“輸血式”扶貧保險(xiǎn)不僅僅難以持續(xù)，而且容易滋生“等靠要”的依賴情緒。因此，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)助力扶貧脫貧而言，必須與縣以上地方政府相結(jié)合，借用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果和保險(xiǎn)業(yè)豐富的防災(zāi)防損優(yōu)勢(shì)，將防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)納入地方政府的發(fā)展規(guī)劃，把扶貧脫貧任務(wù)由負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇、由短期行為轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期制度、由應(yīng)急處置升華為風(fēng)險(xiǎn)管理。

保險(xiǎn)業(yè)積累的海量數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和判斷分析，不僅僅可以揭示如何來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。譬如在開(kāi)展房屋保險(xiǎn)時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)勘察的時(shí)候有可能發(fā)現(xiàn)該房屋的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固與否或者是否容易被洪水威脅。作為保險(xiǎn)人，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，以往是依據(jù)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)實(shí)則會(huì)依據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提前告知被保險(xiǎn)人采取一些預(yù)防措施。甚至還可以創(chuàng)新額外的增值咨詢服務(wù)，就是根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，可以檢索某事務(wù)所在這方面很有經(jīng)驗(yàn)，把它推薦給被保險(xiǎn)人。

對(duì)于參與保險(xiǎn)業(yè)助力扶貧脫貧的具體工作人員，不僅僅要精準(zhǔn)診斷貧困戶的具體需求，精準(zhǔn)落實(shí)扶貧脫貧的再生產(chǎn)項(xiàng)目，形成良性循環(huán)的產(chǎn)品線和資金流，而且要對(duì)于扶貧脫貧的再生產(chǎn)全過(guò)程進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與防災(zāi)防損服務(wù)。由此可見(jiàn)，其身份職能將不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)助力扶貧脫貧的保險(xiǎn)銷售人員，而且要成為貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)防范與防災(zāi)防損顧問(wèn)、甚至是幫助貧困戶開(kāi)拓產(chǎn)品銷路的電商代理、產(chǎn)品質(zhì)量保證的品牌顧問(wèn)和短期融資需求的渠道經(jīng)紀(jì)。

對(duì)于集中連片貧困地區(qū)的地方政府與貧困人口，也需要開(kāi)展扶貧脫貧的理念和技能培訓(xùn)，以提高他們脫貧致富的主動(dòng)性、針對(duì)性與積極性。

3.設(shè)立道德風(fēng)險(xiǎn)熔斷機(jī)制。《貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進(jìn)精準(zhǔn)脫貧指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要求保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)支持力度，建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)單位面積大、強(qiáng)度頻次數(shù)量大、財(cái)產(chǎn)損失規(guī)模大、防災(zāi)減災(zāi)困難大的特點(diǎn)。一旦災(zāi)害發(fā)生，經(jīng)營(yíng)個(gè)體（不論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人）都會(huì)遭受巨大損失。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的是“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的指導(dǎo)原則。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的“生命”特征，如何避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展的難題。IBM保險(xiǎn)行業(yè)全球戰(zhàn)略總監(jiān)馬克·麥克拉夫林介紹說(shuō)有一家氣候公司，引進(jìn)類似于災(zāi)害損失閾值的指數(shù)作為保險(xiǎn)理賠的標(biāo)準(zhǔn)，觸發(fā)“熔斷制”的嘗試。對(duì)于承保的農(nóng)作物，一旦出現(xiàn)達(dá)到或者超過(guò)災(zāi)害損失閾值的極端災(zāi)害事件，該公司就直接給被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，從制度上規(guī)避逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。