對(duì)于以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的成長(zhǎng)型公司，他認(rèn)為，無論借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、還是傳統(tǒng)發(fā)展模式，精準(zhǔn)定位市場(chǎng)發(fā)展方向與專業(yè)做精細(xì)分市場(chǎng)可能是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存與發(fā)展的重要之路。相信隨著商車費(fèi)改的深化，大家對(duì)市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)方式會(huì)越來越理性。

　6月21日，新浪金融研究院和“慧保天下”聯(lián)合主辦的“費(fèi)改及技術(shù)雙重助力下的車險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)”專題研討會(huì)在北京新浪總部舉行。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)總核保師（車險(xiǎn)）兼車險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友在會(huì)上指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，生存重要還是發(fā)展重要？關(guān)鍵要在順應(yīng)大趨勢(shì)下把握方向、突出重點(diǎn)、統(tǒng)籌發(fā)展速度與成本管控的平衡，而做精專業(yè)是基礎(chǔ)。

　　他進(jìn)一步表示，今年商車費(fèi)改全國(guó)推開以后，從趨勢(shì)上突出了大數(shù)據(jù)精細(xì)分析與精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將徹底改變粗放型經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，如果不能升級(jí)車險(xiǎn)精細(xì)化與差異化風(fēng)控水平，可能很快會(huì)有公司出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，并引發(fā)對(duì)如何發(fā)展車險(xiǎn)的焦慮。

　　對(duì)于以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的成長(zhǎng)型公司，他認(rèn)為，無論借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、還是傳統(tǒng)發(fā)展模式，精準(zhǔn)定位市場(chǎng)發(fā)展方向與專業(yè)做精細(xì)分市場(chǎng)可能是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存與發(fā)展的重要之路。相信隨著商車費(fèi)改的深化，大家對(duì)市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)方式會(huì)越來越理性。

　　一、整體上對(duì)于此次商車費(fèi)改充滿信心

　　從客觀角度來看，技術(shù)革新與公安部門加大對(duì)交通違法行為的嚴(yán)懲，為此次商車費(fèi)改成功營(yíng)造了一個(gè)較好的外部環(huán)境。

　　第一，改革之前無論保監(jiān)會(huì)還是行業(yè)協(xié)會(huì)，都做了大量的技術(shù)準(zhǔn)備，特別是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備，為厘定風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)奠定了基礎(chǔ)。中國(guó)的車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)在全世界可能是最先進(jìn)的、最具有市場(chǎng)價(jià)值的。2006年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，行業(yè)車險(xiǎn)平臺(tái)和地方車險(xiǎn)平臺(tái)都做了大量的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)積累，尤其在此次商車費(fèi)改前，保監(jiān)會(huì)下大力氣成立了中保信，統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理與風(fēng)險(xiǎn)精算框架，直接為保險(xiǎn)公司提供NCD報(bào)價(jià)，既為數(shù)據(jù)樣本量不足的中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)提供支持，也為開展市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)提供了風(fēng)險(xiǎn)分布分類。

　　第二，新技術(shù)快速發(fā)展與移動(dòng)互聯(lián)迅速普及將推進(jìn)車險(xiǎn)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)分析與精準(zhǔn)定價(jià)成為新常態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理提供了前所未有的支持。保險(xiǎn)大數(shù)法則找到了真正的市場(chǎng)存在價(jià)值。不但為客戶正確了解自己的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，而且為保險(xiǎn)公司精確、精細(xì)定價(jià)創(chuàng)造了更多的可能。

　　第三，現(xiàn)在汽車保有量超億、車型（車系）樣本量充足，這使得行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算更加精確，給精算技術(shù)的發(fā)展帶來前所未有的便利條件，豐富了從車因素、從人因素的內(nèi)涵與價(jià)值，并將改善保險(xiǎn)公司客戶界面的友好程度，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的理性回歸。

　　第四，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革第一批試點(diǎn)經(jīng)過一年、第二批經(jīng)過半年，從主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)看，保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)率下降了十多個(gè)點(diǎn)，NCD獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的正能量得到發(fā)揮；但也不能否定這與公安打擊酒后駕車、超載超速和疲勞駕駛有關(guān)。

　　此外，商車費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，培訓(xùn)全覆蓋與各種媒體的宣傳，較好地發(fā)揮了NCD輿情導(dǎo)向作用，尤其遏制了車險(xiǎn)欺詐意識(shí)的蔓延�，F(xiàn)在車險(xiǎn)詐騙還是存在，但相對(duì)有所減少，尤其在客戶不知情下第三方詐騙或者把保養(yǎng)做成車險(xiǎn)事故的概率大幅減少。這些都有利于降低險(xiǎn)企的綜合成本。

　　從主觀的角度來看，監(jiān)管對(duì)于此次商車費(fèi)改高度重視，也是保障此次商車費(fèi)改順利實(shí)施的關(guān)鍵因素。

　　自2011年央視曝光車險(xiǎn)行業(yè)存在“高保低賠”等問題以來，監(jiān)管部門就一直在做相關(guān)方面的準(zhǔn)備，到去年開始新一輪商車費(fèi)改算是水到渠成。

　　我經(jīng)歷過1995年車險(xiǎn)管理制度改革，以及1998年、2002年、2003年、2006年和2008年的車險(xiǎn)改革，可以說從保監(jiān)會(huì)到保監(jiān)局對(duì)這次商車費(fèi)改的重視程度、投入的精力都是前所未有的，對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備費(fèi)改實(shí)施的要求也是非常明確的，例如要求培訓(xùn)不留死角，保監(jiān)會(huì)與保監(jiān)局上下緊密配合、無縫對(duì)接等都十分關(guān)鍵。

　　二、中小公司彎道超車的概率很低

　　我覺得現(xiàn)在人們對(duì)于行業(yè)發(fā)展的理解存在一個(gè)誤區(qū)，無論是中小型保險(xiǎn)公司，還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都認(rèn)為自己現(xiàn)在做不大、日子難過是因?yàn)楸O(jiān)管沒有徹底放開自主創(chuàng)新。但其實(shí)，從歐美日國(guó)家和臺(tái)灣地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率改革歷程來看，如果真的徹底放開、允許自主創(chuàng)新的話，小公司的日子會(huì)更加難過，可能更加做不大。

　　通過制度創(chuàng)新或者技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)彎道超車有成功的案例，但對(duì)線下服務(wù)要求高的車險(xiǎn)僅僅靠費(fèi)改或者“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得前期穩(wěn)定快速發(fā)展、尤其彎道超車的概率還是比較低的。

　　市場(chǎng)是現(xiàn)實(shí)的、客戶是現(xiàn)實(shí)的，大保險(xiǎn)公司有一個(gè)積累過程，同樣中小公司也會(huì)有成長(zhǎng)積累過程，至于積累的時(shí)間長(zhǎng)短關(guān)鍵在于對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)能力。深耕細(xì)作某一客戶群，切實(shí)解決客戶的痛點(diǎn)與規(guī)避傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的短板，來贏得適當(dāng)規(guī)模與效益，再輻射到其他客戶群，那么其創(chuàng)新效果會(huì)明顯一些。

　　現(xiàn)在，商車費(fèi)改全國(guó)推開，無論是小公司還是大公司，其實(shí)日子都不好過，規(guī)模與效益的壓力會(huì)更大。但隨著市場(chǎng)的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步、資本的理性，相信通過創(chuàng)新會(huì)給細(xì)分市場(chǎng)趟出一條路來，誰能把細(xì)分市場(chǎng)做好，誰的發(fā)展就是可持續(xù)的。

　　當(dāng)然，在改革過程中，要研究歐美日成功經(jīng)驗(yàn)，還原保險(xiǎn)基本原理，大數(shù)法則與精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)必須取得合理的平衡，因?yàn)槿绻�完全按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的話，高風(fēng)險(xiǎn)車主可能買不起保險(xiǎn)的。

　　目前國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保有量在1.7億左右，其中1.2億是家用車，至少涉及1億個(gè)家庭的家用車和10億交通參與人，因此商業(yè)車險(xiǎn)改革本身應(yīng)具有更多的社會(huì)責(zé)任和政治責(zé)任，改革的普惠不但要惠及低風(fēng)險(xiǎn)車主，更重要的是解決好交通安全引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與社會(huì)民生保障問題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的公司首先要培育自己的互聯(lián)網(wǎng)思維

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)公司把獲客作為第一位，是沒有錯(cuò)的，但問題是車險(xiǎn)首先是低頻接觸、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在的險(xiǎn)種，車險(xiǎn)高出險(xiǎn)率與賠付流程不暢本身就要求有強(qiáng)大、穩(wěn)定的線下服務(wù)，如果服務(wù)解決不好，即使今年大發(fā)展，明年也會(huì)很難受。而羊毛出在豬身上不應(yīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”公司的成長(zhǎng)之道。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險(xiǎn)公司首先要解決互聯(lián)網(wǎng)的思維與定位問題。“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)工具，做大了才能成為一個(gè)平臺(tái)，而要做大，必須要學(xué)會(huì)分享和共享，因此要避免“互聯(lián)網(wǎng)+”的拿來主義思維，不能號(hào)令天下或者通過燒錢來獲客。同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)公司要考慮怎么改變自身的投機(jī)性，因?yàn)橥稒C(jī)營(yíng)造的客戶關(guān)系是沒有黏性的。

　　創(chuàng)新應(yīng)該把重點(diǎn)放在研究客戶需求上，客戶的需求到底在哪里，客戶的痛點(diǎn)在哪里，保險(xiǎn)公司的短板在哪里，怎么結(jié)合起來？如果只是把整車廠、4S店、保險(xiǎn)公司放到對(duì)立面的話，這個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”公司可能走不遠(yuǎn)。未來要把互聯(lián)網(wǎng)做成一個(gè)平臺(tái)，大家通過這個(gè)平臺(tái)可以解決產(chǎn)品、服務(wù)以及供應(yīng)鏈等問題。商車改革和技術(shù)的發(fā)展為大家共享這種平臺(tái)的服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

　　關(guān)于UBI，我個(gè)人的觀點(diǎn)是針對(duì)家庭的第二輛車甚至第三輛車用UBI定價(jià)體系的創(chuàng)新空間更大。現(xiàn)在中國(guó)的一二線城市家庭已經(jīng)開始購置第二輛車了，隨著汽車從生產(chǎn)性工具轉(zhuǎn)變?yōu)樯�活性工具，尤其中�?guó)全面進(jìn)入汽車社會(huì)后，對(duì)車的用途與行駛里程會(huì)更加多樣化，可能上班開一輛，周末家庭休閑開另外一輛。如果有三千萬個(gè)家庭購置了第二輛車，這個(gè)市場(chǎng)就非常可觀了。但如果第一輛車就用UBI的話，由于路況復(fù)雜，行駛里程不確定，我認(rèn)為無論保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)還是車主可能脫保的風(fēng)險(xiǎn)都是非常大的，車險(xiǎn)可以學(xué)時(shí)尚，但不能玩時(shí)尚。